等额本息还款公式详解：房贷月供如何计算？

第一次办房贷时，银行客户经理把一叠合同推到我面前，指着其中一条“等额本息还款公式”让我确认。我当时心里嘀咕，这串字母和括号到底算的是啥？回家后，我把合同摊开，拿笔一点点拆开，才发现它并不神秘，只是被专业术语包裹住了。

简单一句话：等额本息就是把贷款总额和总利息加在一起，再平均摊到每个月。听上去很公平，可真正算钱时，你会发现，前期月供里利息占大头，本金只占小头；到了最后几期，比例才反过来。这个“先息后本”的节奏，正是由等额本息还款公式决定的。

公式长这样：
每月还款额 = [贷款本金 × 月利率 × (1+月利率)^还款月数] ÷ [(1+月利率)^还款月数 1]
在 Excel 里，把本金、月利率、期数往 PMT 函数里一塞，也能得到同样数字。我试过一次，手算和电脑算只差几分钱，那一刻成就感爆棚。

为什么银行偏爱它？答案藏在现金流里。每月固定数字方便记账，对刚工作的年轻人尤其友好。可别以为它最省钱，如果你打算提前还款，等额本息前期已经交了不少利息，本金却几乎没动，提前结清时会有点吃亏。我同事去年卖房换房，一算才发现，三年里利息交了二十多万，本金只少了七万，直呼心疼。

那怎么选？把两种还款方式放在同一张表里对比最直观。同样借100万，30年期，利率4.3%，等额本息每月还4948元，总利息78万；等额本金首月6361元，逐月递减，总利息只有64万。数字摆出来，差距一目了然。可如果你眼下现金流紧张，等额本息的低门槛又确实能缓解压力。理财圈里流行一句话：选方式前先算账，再照镜子——算清楚数字，再看看自己的收入和职业稳定性，答案就出来了。

签合同前，我把公式抄在便利贴上，贴在冰箱门。每天路过就默念一遍，提醒自己：数字不会骗人，只有不懂数字的人才会被数字吓到。后来朋友问我房贷怎么选，我就把那张便利贴拍给他，说，先把等额本息还款公式看懂，再谈别的。他照做，半个月后给我发消息：原来月供里藏着这么多门道，早知道就不用纠结那么久了。