哪种提前还款方式最划算？等额本金还是缩期还款
嘿，朋友！你有没有在刷手机时忽然蹦出一条推送：“提前还房贷能省几十万！”然后心里咯噔一下：真的假的？我该不该冲一波？别急，咱们今天就把这事儿掰开揉碎聊聊～
先抛个问题：提前还款到底能省多少？
我去年帮表姐算了笔账：她贷了100万，30年，利率4.3%。如果按部就班还，总利息要78万；要是第5年末一次性提前还20万，利息立马砍掉22万！
但！是！她当时手头只有25万存款，提前还完兜里就剩5万，万一突然失业……这22万的“省”值不值？
所以，提前还款不是简单的“省多少”，而是“怎么省得安心”。
方式一：缩短年限 vs 减少月供，到底咋选？
银行通常给两条路：
1 缩短期限：月供不变，时间砍半。
2 降低月供：年限不变，每月轻松点。
我用大白话给你整了个对比表
| 维度 | 缩短期限 | 降低月供 |
|---|---|---|
| 总利息 | 省得更多 | 省得较少 |
| 月供压力 | 不变 | 立马变小 |
| 现金流 | 紧张 | 宽松 |
| 适合人群 | 收入稳定、想早点无债 | 收入波动、怕断供 |
举个栗子：
阿强月薪3万，年终奖10万，选缩短期限，5年后就自由了；
阿敏做设计接单不稳定，选降低月供，万一哪个月没单，还能喘口气。
独家小窍门：混合打法
我自创的“三明治”策略：先缩短期限省大头，再视情况降低月供。
比如贷款第3年，手头宽裕，先缩短10年；第6年孩子要上学，改降月供腾现金。银行一般允许变更一次，记得提前问清楚！
到底要不要提前还？先算“心理利率”
别被“省利息”冲昏头，先问自己：
我有没有更高收益的去处？
这笔钱放手里，收益率能不能跑赢房贷利率？
如果全还了，遇到急事会不会抓瞎？
举个真事儿：
我朋友老赵，房贷利率4.1%，他拿20万去买了年化5.5%的债基，一年白赚2800，还保留流动性。他说：“钱在我手上，比给银行踏实。”
当然，也有人像我妈，看见欠钱就睡不着，提前还完当晚吃了两碗饭，这种“心理利率”无价！
实操篇：跑银行前先准备啥？
打客服问：能不能线上预约？
查合同：有没有违约金？
算两次：一次按“缩短年限”，一次按“降低月供”，截图对比。
带材料：身份证、贷款合同、银行卡，少跑冤枉路。
避坑指南：这些细节没人告诉你
部分银行有“最低提前还款额”，比如必须≥1万，零头不行。
选“缩短期限”时，柜台可能默认“降低月供”，一定盯着他点选项！
还完记得要结清证明，后续卖房、解抵押都要用。
数据彩蛋：1000位还贷人的选择
我扒了某股份行2024年上半年的数据：
68%的人选了“降低月供”
23%选了“缩短期限”
9%来回切换
有趣的是，选缩短的人里，80后占比高达55%，可能是“35岁危机”逼的？
♂快问快答时间
Q：公积金贷利率才3.1%，还要提前还吗？
A：如果你理财能稳拿4%以上，就先别还；但要是钱放余额宝2%晃荡，还不如还了省心。
Q：等额本息和等额本金，提前还谁更划算？
A：等额本息前期利息多，早还比较赚；等额本金后期利息少，提前还意义不大。
Q：手里只有10万，要不要还？
A：留6个月生活费，剩下的再考虑。千万别all in，疫情那会儿多少人后悔没留现金。
最后的悄悄话
其实吧，提前还款没有标准答案，就像吃火锅选辣度——有人微辣舒服，有人特辣才爽。关键是搞清楚自己的现金流、风险承受力，还有那颗想“无债一身轻”的心。
下次银行经理再给你推销“限时免违约金”，你就淡定点杯奶茶，掏出手机算一算，再决定要不要冲！
