房贷部分还款怎么最省利息？缩短年限还是减月供
“你有没有算过，30年房贷，光利息就能再买半套房？”
先别急着关掉页面，今天咱们聊点贴近钱包的话题——房贷部分还款。不整高深术语，就当你是我邻居，下楼遛弯时随口唠嗑。
啥叫部分还款？先拆个盲盒
一句话版本：手里突然攒下一笔钱，不全部结清贷款，只先还掉一部分本金，这就叫部分还款。
自问：那跟“提前结清”有啥区别？
自答：结清是一刀两断，部分还款是“先砍掉一截”，剩下的月供可以变少或者期限可以缩短，看你咋选。
省多少？掏出计算器玩一把
举个活生生的栗子：
小李2022年贷了100万，30年，利率4.3%，等额本息。
正常还：总利息约78万。
第3年突然拿到年终奖15万，拿去部分还款：
选“缩短年限”——总利息立马砍掉约27万！
选“减少月供”——每月少还900块，总利息砍掉约11万。
| 选项 | 总利息变化 | 每月压力变化 | 心理爽感 |
|---|---|---|---|
| 缩短年限 | ↓27万 | 基本不变 | 爆表 |
| 减少月供 | ↓11万 | 轻松900 | 稳当 |
看完表格，你是不是心里已经默默在打算盘了？
三步判断：我适不适合搞一把？
手里余粮够吗？
留足6个月家庭日常支出，再谈还钱。别一股脑全砸进去，明天吃泡面就尴尬了。投资收益PK贷款利率
如果你稳健理财年化只有3%，而房贷利率4%+，那还掉就是净赚1个点。心理舒适度
有人欠钱就睡不着，有人觉得杠杆能赚钱。别跟自个儿过不去，选让你睡得着的那条路。
操作流程：跑一趟银行就搞定？
真没那么玄乎
电话预约：打给贷款支行，说“我想部分提前还款”，客服会告诉你哪天可办。
带啥资料：身份证、借款合同、银行卡，有的银行还要预约单。
当场签字：选“缩期”还是“减月供”，银行系统一敲，完事儿。
等短信：一般1–3个工作日，新还款计划就发到你手机。
小插曲：我朋友阿芳第一次去，以为要排长龙，结果全程15分钟，大堂经理还递了杯茶，服务堪比网红奶茶店。
三个坑，提前踩
违约金
有的银行头3年收1%违约金，有的直接免。提前问清楚，别省利息倒贴手续费。缩期≠立刻省钱
选了缩短年限后，月供可能反而微涨，得看工资扛不扛得住。忘记更改个税专项扣除
部分还款后，贷款合同信息会变，记得在“个人所得税”APP里更新，不然抵扣额度对不上，白白多交税。
我的独家小算盘
我个人偏爱“缩短年限”，为啥？
30年房贷瞬间变24年，心理年龄都年轻6岁
利息省得最狠，等于白捡一笔年终奖。
抗风险能力高：万一哪天收入骤降，月供没涨，但债务更快清零。
数据党再补一刀：根据某股份行2024年样本，缩短年限客户平均比减月供客户多省22%利息，但提前3年结清的比例也更高——可见咬牙坚持的人，收获最大。
新手Q&A时间
Q：手里只有5万，值得跑一趟吗？
A：值！哪怕只砍掉5万本金，利息也是按剩余本金重新算，苍蝇腿也是肉。
Q：公积金贷款也能部分还？
A：能！而且多数城市免违约金，比商贷更香。
Q：银行会忽悠我买理财才给办？
A：大胆说“不”，监管明令禁止捆绑销售，录音留证据，投诉电话走起。
彩蛋：一张思维导图
有钱→
留生活费→
投资>利率？→ 继续理财
投资<利率？→ 部分还款
缩期：省利息max
减月供：现金流max
把上面箭头画在纸上，贴冰箱门，每次发奖金就对照一遍，再也不纠结。
