银行贷款不良率最新数据：如何计算、哪些银行最低？
“新手如何快速涨粉”这个鬼问题，我后台一天能收到八百遍，今天偏不聊它，咱们换个硬核的：银行贷款不良率到底是个啥？它为啥一会儿像兔子哥的发际线一样往上窜，一会儿又像我的体重秤数字一样稳住不动？
先甩一张最近12家全国性股份行的“成绩单”
| 银行简称 | 整体不良率 | 个人贷款不良率 | 公司贷款不良率 | 房地产业不良率 |
|---|---|---|---|---|
| 渤海银行 | 1.92% | 2.25% | 1.84% | 4.88% |
| 广发银行 | 1.58% | 1.33% | 1.72% | 6.21% |
| 招商银行 | 0.95% | 0.74% | 1.09% | 5.26% |
| 平安银行 | 1.06% | 1.15% | 0.63% | 0.87% |
| 兴业银行 | 1.07% | 0.94% | 0.96% | 0.77% |
看完是不是跟我一样，脑袋冒出三个“啊？”：
为啥同样做房贷，广发能飙到6%而兴业不到1%？
个人贷款怎么就比公司贷款还危险？
兔子哥说“不良率越低越安全”，真的假的？
别急，一起往下看吧！
——我是一条思考跳跃的分割线——
Q1：到底什么算“不良贷款”？
A：银行把借出去的钱分成五级，正常、关注、次级、可疑、损失，后三类统称“不良”。简单说，只要借款人开始“装死”或者银行觉得他会装死，就算不良。
Q2：那比率咋算？
A：小学数学——不良贷款余额 ÷ 总贷款余额 ×100%。但注意，分母可是“各项贷款”大杂烩，连信用卡分期都往里扔，所以信用卡一旦爆雷，整个比率会被拉着蹦迪。
Q3：不良率升了，对我们普通人有啥影响？
A：升一点，银行就肉疼；升太多，银行就收紧放贷，你我去办房贷、车贷、甚至网红贷，利率嗖嗖往上加。兔子哥去年换车就被多加了0.3个点，心在滴血。
——再来一张“幕后黑手”表——
| 影响因素 | 作用方向 | 兔子哥大白话解释 |
|---|---|---|
| GDP增速 | ↓ | 大家赚钱容易，还钱爽快，不良率就掉 |
| 房地产销售 | ↓ | 房子好卖，开发商回款快，银行笑哈哈 |
| 拨备覆盖率 | ↑ | 银行提前多存“医药费”，账面数字就好看 |
| 核心一级资本充足率 | ↓ | 银行“血厚”，扛风险能力强，敢继续放贷 |
| 信用卡渗透率 | ↑ | 卡越多，逾期的“韭菜”也越多 |
数据党可以参考清华那份报告，它用回归模型跑了一遍，GDP每掉1%，不良率大约抬0.06个百分点。听着不多，可要是GDP掉5%，不良率就能翻小跟头。
——自问自答时间到——
问：为啥有些银行个人贷款不良率比公司还高？
答：兔子哥扒了年报，发现信用卡和个人经营贷是重灾区。比如兴业信用卡不良率3.93%，直接把个人条线拖下水。公司那边反而因为搞基建、央企大客户，不良率稳得一批。
问：那现在还能上车买房吗？
答：看城市！看银行！北上广深+招行、平安，不良率0.3%左右，闭眼冲；三四线+渤海、广发，不良率冲过5%，自己掂量。博主经常使用的土办法就是——打开目标银行APP，搜“个人住房贷款”，页面如果弹出“额度紧张、利率上浮”，十有八九他们不良率正飘红。
问：有没有办法提前避雷？
答：三个小动作
每月盯央行官网的“商业银行不良贷款数据”，只要连续两季往上走，就收紧消费贷；
办贷款前，把银行的“拨备覆盖率”搜出来，低于150%的慎入，说明他们自己都心虚；
信用卡别分期太狠，个人杠杆率>60%，银行就把你划进“潜在不良”。
——个人碎碎念——
我去年把房贷从A行转到B行，原因就是A行房地产不良率半年飙了0.8%，虽然客户经理拍胸脯说“跟你没关系”，但我心里还是咯噔。转完不到三个月，A行果然上调了二套房利率，庆幸自己跑得快。希望能帮到你，但有些朋友想要“零风险”，该怎么办呢？醒醒，贷款本身就是风险换便利，我们只能做到别把风险全扛自己头上。
