信贷和信用贷款区别：哪个利率低，额度高？
很多人把“信贷”和“信用贷款”当成同义词，一开口就嚷着“我要办信贷”，结果到了银行才发现，柜员把他带向的是完全不同的窗口。信贷和信用贷款的区别，真不是一两个字的差距，它关乎你兜里的利率、征信的寿命，甚至能不能顺利拿下房贷车贷。今天咱们用大白话把这两个词拆个透，别让自己的小钱钱走错门。
先给结论：信贷是爸爸，信用贷款只是它其中一个儿子。信贷的范围大到可以装下信用贷款、抵押贷款、质押贷款、票据贴现、甚至信用卡分期；而信用贷款只是“不需要抵押、仅凭个人信用就能借的那一笔”。换句话说，只要你跟银行发生借钱关系，统统叫信贷；但只有当银行既不要你押房、也不要你押车，只看你征信和收入就敢把钱甩给你时，那才叫信用贷款。
为了让大家更直观，我拉了一个表格，把两者掰开揉碎：
抵押要求
信贷：可有可无，取决于产品。
信用贷款：完全没有抵押，纯靠人品。额度天花板
信贷：抵押贷款动辄几百万，上不封顶。
信用贷款：普遍30万封顶，部分银行给优质客户开到100万，但那是凤毛麟角。利率高低
信贷：抵押贷款年化3%出头；信用贷款4%—18%不等，资质差一点直接干到20%以上。
核心原因：银行承担的风险不同，风险溢价直接体现在利率上。审批时间
信贷：抵押贷款要评估房产、走公证、进抵押登记，没有十天半个月下不来。
信用贷款：最快当天放款，线上点一点，钱就到账，爽到飞起。征信呈现
信贷：不管哪种形式，都会在征信报告上留下“贷款审批”硬查询记录，次数多了就花。
信用贷款：尤其要注意，部分消金公司还会以“循环额度”展示，未结清就占你的负债率，直接影响房贷审批。
说到这里，很多人开始挠头：既然信用贷款又快又方便，那我干嘛还去办抵押贷款？答案很简单：看你要钱干什么。如果你只是想给车换个颜色、给女朋友买个包，三五万额度足够，信用贷款就是及时雨；可如果你要盘下一间商铺、给公司补流动资金，动辄上百万，信用贷款的额度瞬间鸡肋，只能乖乖去办抵押贷。
再讲一个我上周刚遇到的真事。粉丝阿豪准备年底买房，首付还差20万，他图省事，一口气在手机银行点了四笔信用贷，年化分别是9%、11%、13%、16%，加一起正好20万。结果房贷审批时，征信报告上“未结清信用贷款余额20万”，银行直接拒贷。原因很简单：月供叠加后，他的收入负债比超过50%。如果他当初用父母名下的房产做抵押贷，年化4%，期限10年，不仅月供只有两千出头，征信上显示还是“抵押贷”，房贷审批秒过。一步走错，多花十几万的利息，还耽误了买房窗口期。
所以，实操指南来了：
第一，先问目的，再问产品。
装修、旅游、买手机——信用贷款；
买房、扩大经营、长期投资——抵押类信贷。
第二，算好负债率。
信用贷虽爽，但笔数越多，征信越花。银行默认“信用贷=高利率高消费”，房贷审批时会自动打折你的还款能力。
第三，比价要比全价。
有的平台宣传“日息万三”，听着便宜，一算年化快11%；银行信用贷年化6%起步，却嫌麻烦不去问。多花十分钟，省下的是真金白银。
第四，能循环也别真循环。
很多信用贷是“随借随还”，但只要你提款，征信就显示负债。正确的姿势是：需要多少提多少，提前还款后记得让银行开结清证明，别让额度空挂在征信上。
最后提醒一句：不管是信贷还是信用贷款，银行都不是慈善家。它们把门槛设在那里，就是让你先证明自己靠谱。按时还款、合理负债、保持收入稳定增长，才是你撬动更大额度的真正钥匙。把今天的文章转给那个正准备“弄点钱周转”的朋友，别让他再走阿豪的弯路。
