等额本金还款公式怎么算？房贷月供计算器详解
“等额本金还款到底怎么算？”这是我在后台收到最多的房贷咨询之一。很多人被“等额本金”四个字吓退，觉得公式复杂，其实拆开来看，它就像把一个大西瓜切成等份，每份大小一样，只是随着时间推移，你吃到的“瓜瓤”越来越少，吃到的“瓜皮”越来越多。今天咱们用一句话、一张图、一个手机计算器，把这件事彻底讲透。
先说公式，别怕，真的只有一行：
每月还款额 =+。
前半截“贷款本金 ÷ 还款月数”叫“本金均摊”，后半截“剩余本金 × 月利率”叫“当期利息”。把这两个数字相加，就是你当月要还的钱。举个最常见的例子：贷款100万，期限20年，年利率4.2%，换算成月利率就是0.35%。
第一步算本金均摊：100万 ÷ 240期 ≈ 4166.67元。
第二步算首月利息：100万 × 0.35% = 3500元。
首月还款额就是4166.67 + 3500 = 7666.67元。第二个月，剩余本金变成了100万 4166.67 = .33元，于是利息变成了.33 × 0.35% ≈ 3485.42元，总还款额相应降到4166.67 + 3485.42 ≈ 7652.09元。以此类推，每月递减14块多，240期后本金归零，利息也随之归零。
看懂了这个过程，你就能明白为什么“等额本金”前期压力大：前5年利息占比高，月供像坐滑梯一路往下。以刚才那笔贷款为例，前60期累计还款约43万，其中利息就占了12万；而同样的贷款如果选“等额本息”，前60期利息高达16万，本金却只还了不到9万。换句话说，等额本金还款公式不仅帮你省利息，还让你更快拿回房屋“完全产权”，只是得先熬过开头那段“吃土”的日子。
实操中，还有两个细节常被忽略。
利率浮动怎么办？央行一降息，银行会在次年1月1日统一调整。别急着改还款方式，只要记住把“月利率”换成新的数字，公式依然成立。
提前还款划不划算？如果你已经还到第100期，剩余本金只剩60万，此时一次性提前还清，节省的利息=剩余本金×剩余期数×月利率，再减银行收取的违约金。算完这笔账，再决定要不要把手里的闲钱砸进房贷。
最后送大家一个懒人技巧：在手机计算器里输入“贷款本金÷期数+×月利率”，把数字替换成自己的，就能随时算出下个月该还多少钱。公式不背也行，理解逻辑才是关键。毕竟，真正让我们焦虑的不是数学，而是对未知的恐惧。把等额本金还款公式拆开揉碎，你会发现，它只是银行和我们之间一场再公平不过的“分期游戏”。
