装修贷款怎么还款：方式、流程、最划算攻略
“装修贷款怎么还款？”这是上周闺蜜小聚时，阿May举着手机冲我吼的第一句话。她刚拿到新房钥匙，硬装预算瞬间飙到30万，银行客户经理一句“先息后本”把她彻底整懵。我让她先别急着签，把还款方式掰开揉碎聊透了再说。结果一聊发现，90%的装修小白都踩过同样的坑：只盯利率，却忘了问“怎么还”。
先说最常见的三种还款套路。第一种，等额本息，听着像房贷老朋友，但装到装修贷里就变了味。银行把利息前置，前6个月几乎都在还利息，本金像乌龟爬。我有个同事就是例子，贷20万分36期，前半年每月还6800，结果本金只少了3000块，气得他直拍大腿。第二种，先息后本，特别适合现金流紧张的人。比如做自媒体的表妹，淡季收入腰斩，前11个月每月只还800块利息，第12个月一次性还20万本金。听起来爽，但年底要是接不到大单，直接原地爆炸。第三种，随借随还，像信用卡分期，用多少算多少利息。我邻居家局部改造用了8万，两个月就还清了，只付了960块利息，比全款囤瓷砖还划算。
重点来了，怎么选？记住三句话。第一句，看现金流。如果你像阿May一样，年终奖占年收入40%，果断选先息后本，把大额还款压力甩到年底。第二句，算真实利率。有些银行玩文字游戏，月费率0.25%听起来比房贷利率低，换算成年化要乘以12再乘以1.8，实际接近5.4%。第三句，留后路。所有装修贷都能提前还款，但违约金差很大。建行现在免违约金，某股份行却要收剩余本金的3%，20万贷款提前还就要白白损失6000块。
最后说两个骚操作。第一个是“装修贷+公积金提取”组合拳。我表哥先批了30万装修贷，然后去公积金中心提取了25万装修款，直接提前还款，相当于白嫖银行5万块用了半年。第二个是“信用卡账单平移”。我同事把10万装修贷转到某行信用卡分期，每月手续费0.28%，比原贷款便宜0.05%，一年省出600块，够买智能马桶盖了。
所以下次再有人问你“装修贷款怎么还款”，别只甩个利率表。把这篇转给他，至少能少掉两根头发。毕竟，省下来的每一分钱，都是未来沙发上的电动按摩位。
