等额本息提前还款还的是本金吗？利息怎么算
“等额本息提前还款还的是本金吗？”后台留言里，有位刚买房的姑娘把这句话连发了三遍，隔着屏幕都能感觉到她的焦虑。我回了句“先别急着点确认还款，把合同翻到第7页再看一遍”，结果她半小时后甩来一张截图：银行客服说“提前还的是利息”。得，又一个被绕晕的。今天咱们就掰开揉碎聊聊这件事，顺带把暗坑一次性挖出来。
先说结论：等额本息提前还款，确实优先冲本金，但银行不会让你轻易占到便宜。很多人以为月供里“利息占大头”就等于提前还的也是利息，其实那是把“还款构成”和“提前还款冲账顺序”混为一谈了。举个例子，你贷100万，30年，利率4.3%，第25个月提前还10万，银行会先扣掉这10万对应的本金，再重新算剩余期数的利息。听起来很美好？别急，后面有转折。
第一个暗坑藏在“还款日”里。我去年帮闺蜜跑银行，她打算把年终奖全砸进去提前还款，结果柜员一句“错过本月还款日要等下月”差点让她当场暴走。后来查合同才发现，部分银行规定提前还款申请必须在上一个还款日后的15天内提交，否则系统自动顺延。这一个月的利息差，足够在三亚多住两晚海景房。
第二个坑更隐蔽：等额本息提前还款后，银行默认“期限不变、月供减少”。什么意思？比如你原本月供5000，提前还了20万后，系统会自动把剩余本金摊到原来的30年里，每月只让你少还几百块，总利息还是悄悄涨了。想改成“月供不变、缩短年限”？可以，但得单独打申请，有的银行还要收200块“变更费”。我同事就是没注意这一条，白白多付了两万多利息。
那到底怎么操作最划算？记住三句话：选“缩短期限”不选“减少月供”，选“月初申请”不选“月末突击”，选“部分提前还”不选“全部清贷”。为啥？月初还款能少算一个月利息；部分提前还留点现金流应急；缩短期限能直接砍掉后期高利息区间。去年我用这三招帮表哥算了笔账，同样提前还20万，选对方式能比默认操作省下将近9万利息，够买辆代步车了。
最后再提醒一句：提前还款前，一定打印一份还款计划表，用荧光笔标出剩余本金和利息的分界线。你会发现一个颠覆认知的事实：等额本息前5年还的利息，几乎占到总利息的35%。所以别被“等额本息提前还款还的是本金吗”这句话吓到，真正要算的是时机和方式。毕竟，省下来的每一分利息，都是打工人的血汗换来的。
