提前还款哪种贷款划算,房贷还是信用贷
“提前还款哪种贷款划算？”——你是不是一边刷着“新手如何快速涨粉”的教程，一边又在心里盘算：要不要把那点粉丝打赏的钱拿去提前还贷？别急，今天兔子哥就把自己压箱底的白话笔记掏出来，咱们边聊边算，看看到底哪笔贷款提前还最香。
先抛个问题：手里突然多出 20 万，是提前还房贷？还是把车贷一把清了？又或者把消费贷秒掉？
兔子哥先说结论：
房贷利率低——先别急着还
等额本金已还超 1/3——利息没剩多少，别折腾
信用贷、消费贷利率 8%↑——能还就还，省下的利息真香
一张手搓小表格
| 贷款类型 | 利率 | 已还时间 | 提前还 20 万省利息 | 我的碎碎念 |
|---|---|---|---|---|
| 公积金房贷 | 3.25% | 第 3 年 | ≈ 5.8 万 | 省得不多，不如丢余额宝吃 2% 利息差 |
| 商贷 | 4.9% | 第 5 年 | ≈ 13.4 万 | 缩短年限比减月供更爽 |
| 车贷 | 7% | 第 2 年 | ≈ 4.2 万 | 车已贬值，利息再滚心疼 |
| 信用消费贷 | 10% | 第 1 年 | ≈ 7.9 万 | 还！立省！ |
兔子哥快问快答
Q1：我只有 5 万，要不要还？
A：先清点违约金，很多银行 3 年内提前还有 1% 罚金，5 万×1%=500，利息省得不多就再等等。
Q2：“等额本金 vs 等额本息”到底谁提前还更划算？
A：
等额本金前期猛还本金，前 1/2 周期提前还最值
等额本息前 10 年利息占大头，第 11 年后再还就亏大了
Q3：组合贷怎么还？
A：先商贷后公积金，商贷利率高，省一块是一块。
兔子哥私藏小技巧
年终奖冲抵法：每年拿到奖金就冲 5-10 万，缩短年限，月供不变，利息秒降。
“假装加息”测试：假设利率再涨 1%，你扛得住月供吗？扛不住就提前还一点，提前减压。
别把应急钱花光：兔子哥见过朋友把救命钱全砸进提前还贷，结果家里老人住院又刷信用卡，得不偿失。
最后一个灵魂拷问
“提前还了，万一明年股市暴涨，会不会拍断大腿？”
——兔子哥的个人心得：如果你投资年化稳稳跑赢贷款利率，那就别提前还；跑不赢就老实还钱，少做梦多睡觉。
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