贷款还款方式大全：等额本息vs等额本金，哪种更划算？
上个月，我陪表姐去银行把房贷的还款方式从“等额本息”换成了“等额本金”。办完手续那天，她像卸掉一块大石头，连午饭都多吃了半碗。回家后，她把手机里的计算器翻给我看：“你看，利息少了将近七万！”我笑着提醒她，前期月供也多了两千多，现金流可得盯紧。表姐耸耸肩：“反正年终奖快到了，先紧后松，我能扛。”
这段对话，让我意识到：很多人选贷款还款方式时，只看宣传单上的数字，却没想过自己的收入曲线、家庭支出、甚至心理承受能力。今天，咱们就把常见的几种贷款还款方式拆开揉碎，聊聊怎么挑才不会后悔。
等额本息：先甜后咸的“温水煮青蛙”
如果你打开任何一家银行的房贷页面，默认勾选的几乎都是“等额本息”。原因很简单：每月还款额固定，前期压力小，对银行来说系统计算也省事。举个例子，贷款100万，30年期，年利率4.2%，每月月供4890元，30年总利息约76万。看起来安稳，但前五年里，月供里有将近70%是利息，本金像蜗牛爬。适合谁？刚工作的小夫妻、收入波动大的自由职业者、或者未来打算提前还款的人——因为每月多还的部分直接冲本金，不会被利息“吃掉”。
等额本金：前期咬紧牙关，后期一身轻松
还是100万贷款，30年期，等额本金首月月供高达6277元，到最后一个月只剩2789元，总利息却降到约55万。表姐就是看中这点，才决定“狠心”一把。她的逻辑是：现在夫妻俩月收入3万，咬咬牙能承受高月供；等过几年要孩子、换车，支出增加时，月供反而降下来了。不过，银行柜员悄悄告诉她，这种贷款还款方式对工资流水要求高，如果公积金账户余额不足，审批可能卡壳。
先息后本：适合“短炒”的生意人
我大学同学老周做跨境电商，去年用先息后本的方式贷了50万经营贷，期限两年。前23个月只还利息，每月1750元，最后一个月一次性还本金50万。他算过账：旺季利润高，攒下的钱直接拿去补货，比提前还本金划算。但风险也明显——如果最后一个月资金链断了，银行可不会听你解释。适合谁？有明确回款周期的个体户、股票满仓等待解套的投资者，或者确定能在短期内卖房套现的人。
随借随还：年轻人的“信用卡Plus”
现在不少城商行推出“随借随还”的信用贷，额度30万，日息0.02%，按天计息。听起来像信用卡分期，但利率更低。我同事阿敏去年装修，用了这种贷款还款方式：今天刷5万买瓷砖，明天还3万，利息只算两天的。她得意地说：“比装修公司的分期手续费便宜一半。”但别忘了，这类产品通常期限短，额度受公积金或社保缴存基数限制，适合短期周转，千万别当成长期饭票。
挑贷款还款方式，先问自己三个问题
收入是“爬坡”还是“过山车”？
如果未来几年收入稳定增长，等额本金能省下大笔利息；如果工作性质决定收入忽高忽低，等额本息更稳妥。有没有“大额支出”埋伏？
比如孩子三年后读国际学校、父母可能要换关节，这些都需要现金。选先息后本或随借随还，能留出缓冲空间。心理承受力如何？
有人看到每月还款额浮动就焦虑，有人却觉得“欠得越少越踏实”。别小看这点，我舅舅当年为了少还利息选等额本金，结果每月看到银行卡扣款短信就失眠，最后还是提前还款了事。
最后，再提醒一句：不管选哪种贷款还款方式，都别忘了留好6个月以上的家庭紧急备用金。毕竟，银行算的是利息，我们过的是日子。
