一次性还款计划书模板：如何快速结清贷款？

昨天半夜，闺蜜给我甩来一份《一次性还款计划书》，说“看完直接泪崩”。我点开一看，竟然是她老公瞒着她欠下的 27 万网贷，密密麻麻的表格里写着“第 1 个月卖车、第 2 个月典当婚戒、第 3 个月透支年终奖”，所有退路都堵死在这一张一次性还款计划书上。那一刻，我才真正体会到什么叫“成年人的崩溃，从一张 Excel 开始”。

其实，这不是我第一次见到有人被债务逼到墙角。后台私信里，每天都有人问我：“能不能帮我写一份靠谱的一次性还款计划书？”今天，我就把压箱底的模板、避坑指南、以及三个真实故事一次性抖出来——如果你也正被账单追着跑，请务必看到最后，最后一个故事的主人公只用了 7 个月就清零了 40 万。

先说模板。一份能让银行、平台、家人都点头的一次性还款计划书，只需要四栏：债务明细、资金来源、时间节点、风险备案。别小看这四栏，90% 的人死在第二栏——“资金来源”写得太乐观。我接过最离谱的一份写着“预计中彩票 20 万”，结果催收电话直接打爆。正确姿势是：把你能立刻变现的资产按 7 折估价，工资按税后 80% 计算，年终奖直接砍掉一半。只有这样，计划书才不会变成废纸。

接下来是避坑。去年，一位广州小姐姐找我要模板，信誓旦旦说“父母会支援 15 万”。我让她先打电话确认，结果她妈当场翻脸：“家里存款就 8 万，还得留给你弟娶媳妇。”所以，写一次性还款计划书前，先拉一张家庭资产表，把能动员的、不能动员的、需要动员的，用红绿黄三色标出来。别等到催收上门，才发现“我以为”是最贵的两个字。

真实故事一：39 岁的老周，装修公司老板，疫情三年亏了 180 万。他的计划书只有三行：卖掉唯一住房，还 120 万；抵押父母老房贷款 60 万；剩余 40 万用两年自由职业补齐。听起来疯狂，但他把房子挂出去当天，就收到三波看房客——因为地段好、学区好，挂牌价比他预期高了 8%。现在老周租住在公司楼上，每天接三单设计，凌晨两点还在画 CAD。上个月他给我发微信：“还有 11 个月就解放了，到时候请你吃潮汕牛肉火锅。”我回他：“记得多放沙茶酱。”

真实故事二：95 年的小黎，月薪 6 千，却欠了 12 张信用卡。她的计划书最绝：把债务按利息从高到低排序，前 6 个月只还利息最高的三张，其余全部最低还款。同时下班去便利店兼职，每天 4 小时，一个月多赚 3 千。第七个月开始，利息最高的三张卡清零，她把空出来的额度全部注销，继续滚雪球。现在她只剩下 2 张卡，每月还款从 1 万 2 降到 2 千 8。她说：“以前觉得卡是底气，现在才知道，注销短信才是世界上最动听的声音。”

真实故事三：32 岁的阿俊，程序员，被裁员那天老婆刚查出怀孕。他欠了 40 万消费贷，计划书第一页写着“向岳父岳母坦白”。他熬了三个通宵，把每一笔钱的去向按时间轴拉出来：哪次是给老婆买包，哪次是请客户吃饭，哪次是冲动买了 PS5。第二天一早，他把打印好的 27 页一次性还款计划书放在岳父面前，老爷子沉默半小时，只说了一句：“孩子，钱可以慢慢还，家不能散。”后来岳父把养老的 30 万先垫给他，他只用了 7 个月就还完，现在每周都带孩子回岳父家吃饭。阿俊说：“原来坦白不是终点，是起点。”

看到这里，你可能想问：我的债务乱七八糟，到底从哪里开始？今晚就动手，打开备忘录，写下“债务明细”四个字，然后把你手机里所有借贷 App 的截图全部存进一个文件夹。别怕数字刺眼，因为真正刺眼的，是你一直假装没看见。

最后，把这句话抄下来贴在床头：“一次性还款计划书不是判决书，而是判决书送达前，你递给自己的特赦令。”愿你今晚写完，明天醒来就能听见心脏重新跳动的声音。