房贷还款方式怎么选最省钱等额本息vs等额本金对比
哪种房贷还款方式最划算？这是我在后台被问到最多的一句话。最近帮一位做跨境电商的读者做还款方案，他算了整整三天，结果还是被“等额本息”“等额本金”“公积金自由还款”绕得头晕。今天咱们不绕弯子，用最直白的算账方式，把每种方式的利息、现金流、提前还款的坑一次性说清楚。看完你就知道，自己到底该选哪一种。
先说结论：没有绝对省钱的方案，只有最适合你现金流的那一个。别急着骂，往下看，我把三个常见场景的账本摊开给你。
等额本息：适合“现在手头紧，但未来收入稳定上涨”的人
我那位跨境电商读者就是典型。他贷了90万，30年期，利率4.1%。用等额本息，月供4352元，30年总利息66.7万。听到66万他差点把计算器扔了。但别急，他前三年每月现金流只多出500块，压力小，能把更多钱投进店铺周转。三年后店铺盈利翻番，他打算提前还款，这时等额本息的“前期利息高”反而成了优势——因为前面已经付掉的利息多，后面提前还时反而省得更多。我帮他算了下，如果第5年末一次性提前还30万，总利息能少掉28万，比一开始就选等额本金还划算。等额本金：适合“现在收入高，怕以后收入下滑”的人
我表姐去年买房时选了等额本金，贷120万，20年期，利率4.3%。第一个月月供8500元，每月递减20元，最后一个月只要5000出头。她做教培行业，去年双减前月入3万，现在降到1.8万，但月供也跟着降了，压力反而越来越小。总利息只有51万，比等额本息省了18万。但注意，如果你现在月薪1万，第一个月8500的月供会直接把你逼到吃泡面，千万别硬上。公积金自由还款：适合“公积金余额多，但不想动现金”的人
我同事老周去年用组合贷买了套学区房。公积金部分选了自由还款，每月最低还2000多，他把公积金账户里攒的20万直接冲了本金，然后每月只还最低额，省下来的现金拿去买了年化4.5%的银行理财。一年后理财收益9000块，而公积金部分少付的利息只有6000多，里外里倒赚3000。但注意，自由还款的“最低额”只是暂时轻松，如果一直只还最低，最后一期要一次性补上几十万，得提前规划好。
最后说三个大多数人不知道的隐藏技巧：
银行让你选的“默认方案”一定是他们最赚的，比如默认等额本息30年。签合同前一定要自己算一遍。
提前还款别傻乎乎地“减少月供”，选“缩短年限”才是真正的省钱大招。同样是提前还10万，缩年限能省利息15万，减月供只能省8万。
如果你选了等额本息，还款第3-8年是最适合提前还款的窗口期，太早太晚都吃亏。
回到开头的问题：哪种房贷还款方式最划算？答案其实藏在你自己的账本里。把你的收入曲线、职业稳定性、提前还款计划算清楚，再对照上面的三个场景，答案自然就出来了。别被银行的“低月供”忽悠，也别被网上的“省利息”带节奏，适合你的，才是最划算的。
