花呗分期还是最低还款划算？实测对比，省钱秘籍大公开

花呗是分期划算还是最低还款划算？这个问题我上周才在闺蜜群里吵过一轮。起因是我那台用了四年的iPhone 13突然黑屏，售后报价2100，我手头只有800块周转，习惯性地点开花呗，结果页面跳出“最低还款”和“分期还款”两个选项，我愣是纠结了十分钟。群里瞬间炸锅，有人拍胸脯说分期绝对香，有人跳出来说最低还款才是薅羊毛，吵到最后，我把两种方式的利息都算了一遍，才发现里面的水比想象深得多。

先说最低还款。看起来轻松，只需要还账单10%左右，剩余部分滚到下月，但别忘了，利息是按天收的，日利率0.05%起步，听起来不多，可一旦逾期，年化直接飙到18%以上。我去年双十一一时冲动买了台投影仪，账单4800，想着先还500块最低，结果第二个月利息就蹦出来72块，比一杯生椰拿铁还贵。更要命的是，最低还款会让你的可用额度持续被占用，循环利息越滚越大，像雪球一样，最后你发现本金没怎么动，利息倒是贡献了不少。所以如果你只是暂时手头紧，下个月能一次性结清，最低还款还能勉强用用；但凡超过两个月，利息就能把你埋了。

再聊分期。官方页面写着“免息分期”，但点进去一看，3期免息是少数，6期以上就要收手续费，费率从2.5%到8.8%不等。我算了一笔账，同样4800元，分12期，每月手续费0.7%，一年下来总手续费403块，看似比最低还款的利息低，但别忘了，分期后你的额度被锁死，提前还款还要收违约金。我同事去年分24期买了台MacBook，结果第三个月发了年终奖想提前结清，客服一句“提前还款不退手续费”直接把他噎住，硬生生多付了500多冤枉钱。所以分期适合那种收入稳定、能按时还款的人，如果你不确定未来几个月现金流，分期反而成了枷锁。

那到底怎么选？我总结了一个土办法：看“资金停留时间”。如果你只是短期周转，比如工资晚发几天，选最低还款，利息可控；如果这笔钱你至少半年都缓不过来，分期更稳，至少利息固定，不会被复利吓到。另外，别忘了支付宝偶尔会给优质用户发分期免息券，我上周就抢到一张12期免息券，直接拿去分了2100的维修费，每月175块，比最低还款省了一百多利息，这才是真香。

最后提醒一句，花呗本质是消费贷，不管分期还是最低还款，都是提前透支未来的钱。我现在的做法是，把每月固定支出控制在收入的50%以内，剩下的钱先存理财，再考虑消费。毕竟，与其纠结花呗是分期划算还是最低还款划算，不如先问问自己：这东西真的非买不可吗？