月等额本息还款法计算示例：房贷月供怎么算？优缺点解析

“新手如何快速涨粉？先把房贷整明白！”——别笑，后台私信里十个财经博主，九个半被房贷问题拖累到断更。今天兔子哥就来聊月等额本息还款法，保证你看完就能拍视频涨粉，还能顺手省下几万块利息。

啥叫月等额本息？一句话：每月还钱数一模一样，但里边儿的本金和利息天天在变。
为啥有人爱它？因为工资卡数字月月固定，心里踏实。
为啥有人骂它？因为前期利息占比高得像被割韭菜，还以为自己很努力。

先甩一张对比表，别眨眼

Q1：兔子哥，我是刚毕业的社畜，选哪个？
A：别纠结，直接月等额本息！你工资还没涨，先保证不逾期，信用记录比省那几万利息更重要。等年终奖到账，再一次性提前还一部分，利息瞬间腰斩。

Q2：那我想做短视频讲这个话题，怎么拍能爆？
A：三步走——
① 开头5秒甩问题：“30年房贷，银行多收你一辆车钱，你居然不知道？”
② 中段用表格+emoji讲区别，字幕加粗“月供不变≠利息不变”。
③ 结尾给工具：Excel模板甩评论区，粉丝私信“兔子哥”就发，完播率蹭蹭涨。

Q3：Excel咋算月供？
A：兔子哥常用这俩函数：

• PMT(月利率, 期数, 本金) 直接给月供。

• PPMT/IPMT 分别拉本金和利息，做动态图表贼好看。
  

Q4：提前还款被收违约金怎么办？
A：先打客服电话装小白：“小姐姐，我提前还10万会被罚吗？”——大多数银行满12期就不罚了，记得录音留证据。真被罚，就把钱扔余额宝，等免罚期再还，利息差不了多少。

Q5：房贷利率降了，要转吗？
A：转！但要算一笔账：

• 原利率5.2% → 新利率4.1%

• 剩余本金50万、20年

• 月等额本息下，月供少约300块，总利息省7万+。
  只要转贷成本＜省下的利息，就冲。记得让银行出“贷款变更协议”，别口头承诺。

最后说点人话：
我在用月等额本息的时候，每月还款短信一来，心里其实挺爽的，数字固定，像交房租一样机械。但一想到前五年利息占了大头，还是会肉疼。后来学精了，年终奖一到手就提前还10万，利息立马缩水，那种感觉，比视频破十万播放还爽。
希望今天的口水话能帮到正在还贷或者准备买房的你，有些朋友想要更骚的操作，比如“双周供”+“公积金冲抵”，咱们下回再聊。