花呗最低还款 vs 分期：谁更省？利息对比揭晓

“花呗最低还款划算还是分期划算？”昨晚刷手机时，闺蜜群里突然弹出这条消息，像一颗深水炸弹，把正在抢红包的我们全炸了出来。大家七嘴八舌地算账，有人拍着大腿说最低还款轻松，有人掰着指头算分期费率，结果越算越懵。我干脆把去年双11欠下的那笔账单翻出来，老老实实做了回小白鼠，才发现这里头的门道，比李佳琦的直播间还精彩。

先说结论：如果你打算3个月内还清，最低还款看起来“温柔”，其实暗藏的日息0.05%像温水煮青蛙；一旦拖到半年以上，分期反而能把总成本压下去。拿我那笔6800块的账单举例，选最低还款，第一个月只要还680，爽得飞起，可每天万五的利息悄悄滚雪球，到第90天，利息已经啃掉我两顿火锅钱。换成12期分期，虽然每期多交了47块手续费，但总成本比最低还款少了将近200，还能锁定每月还款额，不怕临时被老板扣绩效。

这里头有个隐藏彩蛋：花呗分期偶尔会给3期免息券。去年12月我随手一点，领到一张，把一笔3000块的羽绒服账单分了3期，手续费直接归零，比最低还款还便宜了一杯星巴克。不过免息券不是天天有，得像蹲李佳琦一样盯紧页面，或者趁支付宝会员日碰碰运气。

再说个反直觉的坑：最低还款会影响芝麻信用里的“信用负债率”。我有次连着三个月最低还款，芝麻分唰地掉了8分，直接导致借呗额度被砍了5000。客服小妹委婉提醒，银行版征信虽然看不到花呗，但支付宝内部数据互通，长期最低还款会被判定为“还款能力弱”。分期反而被算成正常履约，对信用更友好。

最后给伸手党一个懒人公式：把账单金额乘以0.05%再乘以预计还款天数，如果这个数字大于分期总手续费，果断分期；反之可以最低还款，但记得90天内必须结清。拿我同事阿瓜的4200块账单试算，他想拖4个月，最低还款利息252，12期手续费302，看起来最低还款更划算，但加上信用分隐形成本，他还是老老实实选了分期。

写到这里，群里已经有人甩出计算器链接，嚷嚷着要重新算账。我嗦了口泡面，把最后一口汤喝完——花呗最低还款划算还是分期划算？答案从来不在广告里，而在你钱包的真实厚度里。毕竟，再精密的算法，也算不准老板下个月会不会突然说：“抱歉，公司要优化结构。”