网贷提前还款利息怎么算,规则公式与省钱技巧
最近后台被问爆的，就是“网贷提前还款利息怎么算”。有人兴冲冲把最后一期尾款全结清，却发现手续费比省下的利息还高；也有人提前还了两万，结果平台只给减了几十块利息，直呼被坑。今天咱们就掰开揉碎讲清楚，提前还款到底是真省钱，还是给平台送福利。
先说结论：大部分网贷的提前还款利息，并不是按“剩余本金×日利率×剩余天数”那么简单。平台会玩三种套路，99%的人踩过坑。
套路一：全额计息不减免。比如你在某平台借了3万，分12期，哪怕第6期就提前结清，系统依旧按最初12期总利息扣款。你以为省了后6期利息，其实一分没少。这种条款通常藏在合同小字，“提前还款不减免已产生的利息”，不仔细翻根本看不见。
套路二：3%违约金陷阱。很多平台表面说“提前还款免手续费”，结果点进还款页面跳出“提前结清需支付剩余本金的3%作为补偿金”。借10万剩5万没还，点一下直接扣1500，比省下的利息还贵。更鸡贼的是，有些平台把违约金写成“贷后管理费”，换个马甲继续收。
套路三：先息后本变砍头息。部分平台采用“前期先还大部分利息，后期再还本金”的还款方式。如果你在第3期就想提前结清，会发现前面还的利息已经占了大头，这时候提前还款反而吃亏。比如某现金贷前3期利息高达总利息的70%，后面哪怕提前还清，也省不了多少。
那到底怎么算才不吃亏？记住这三步：
第一步，翻出合同看计息方式。如果是“按日计息”，提前还款后剩余本金不再产生利息，这种最划算；如果是“按期计息”，提前还款也不退利息，立刻止损别还。
第二步，算清违约金比例。用剩余本金×违约金费率，对比剩余利息总额。比如剩2万没还，违约金2%就是400元，而剩余利息还有800元，这时候提前还款能省400元，值得操作。
第三步，用Excel拉个表。把已还期数、每期利息、剩余本金、违约金全部列出来，用IRR函数算实际年化。如果提前还款后的IRR比原合同低2%以上，果断还；如果差距不到1%，不如把钱放货币基金赚收益。
最后说个真人真事。网友@阿杰去年在某借条借了5万分24期，总利息6800元。还到第8期时手头宽裕想提前结清，按合同需付剩余本金3.2万+违约金960元。他算了笔账：剩余16期利息本该4544元，扣掉违约金还能省3584元，当场在手机银行操作结清。三个月后同平台降息，他庆幸自己没拖，“晚还一个月就多亏300块”。
总之，网贷提前还款利息怎么算，关键不在平台宣传，而在你手里的计算器。下回再看到“支持随借随还”的广告，先别冲动，把合同翻到第7页小字，那里才写着真正的游戏规则。
