住房公积金贷款怎么还款：等额本息VS等额本金，哪种更省钱？

“住房公积金贷款怎么还款的？”这是后台最近被问爆的问题，很多人以为公积金贷完就万事大吉，结果收到第一条扣款短信才傻眼：原来还款方式跟商业贷完全不一样。别急，今天咱们用一篇说人话的文章把这事掰开揉碎，保证你看完就能当家里财务小能手。

先说大家最关心的：公积金中心不会每月自动从你工资里扣，而是需要你主动办理“委托提取还贷”。听起来麻烦？其实就三步：第一步，带上身份证、借款合同、还款账户去公积金大厅，签一份《委托提取协议》；第二步，系统会把你公积金账户的余额和月供做匹配，如果余额够，直接冲抵；第三步，余额不够时，再从你绑定的银行卡里补扣。注意，这个协议一年只能改一次，所以签之前一定算好月供和账户余额的“安全垫”。

有人问了：“那我公积金账户里躺着十几万，能不能一次性冲本金？”答案是——能，但有讲究。以杭州为例，每年1月或7月可以申请“提前部分还贷”，最低2万起，冲完本金后月供会重新计算，利息立省一大截。我同事去年冲了10万，30年期直接少了9年，省下的利息够给娃报三年钢琴班。不过要提醒的是，部分城市要求提前还款满12个月后才能再次申请，别一时冲动全砸进去。

再说个冷门但巨实用的操作：双职工家庭可以“互助还贷”。比如老公月缴3000，老婆月缴2500，如果老公作为主贷人，老婆的公积金可以直接打到他的还款账户里，相当于变相提高月供承受力。深圳、成都、武汉都支持线上办理，在支付宝搜“公积金”→“共同还款人绑定”就能搞定，五分钟搞定，比去柜台排队香多了。

最后划个重点：很多人以为公积金贷款利率低就随便贷，结果选了“等额本息”30年，前期利息比本金还多。建议大家用微信搜“房贷计算器”，把还款方式改成“等额本金”，虽然前期压力大点，但总利息能省出一辆代步车。以100万贷款为例，30年等额本息总利息约63万，等额本金只要49万，差出来的14万够全家去欧洲玩三趟了。

看完这篇，下次再有人问你“住房公积金贷款怎么还款的”，直接把文章甩过去，省得你口干舌燥还解释不清。别忘了点赞收藏，毕竟省下来的利息，才是真·睡后收入。