公积金提前还款利息怎么算，等额本息vs等额本金省息对比

婉兮 2025-09-04 14:00:02

“我提前把公积金贷的钱还掉，是不是就能少交一大笔利息呀？”
“可到底能省多少，怎么算，会不会反而吃亏？”
如果你脑子里也蹦出过这类小问号，先别急着掏计算器，咱们坐下来，用大白话把这件事聊透。

提前还款到底图个啥？

先抛个场景：
小李 2021 年用公积金贷了 80 万，30 年，利率 3.1%。每月还款 3422 块。
上个月他年终奖到账 10 万，动了提前还款的心思。
他问我：“哥，我把这 10 万扔进去，以后是不是就轻松了？”
我反问他：“你更想‘月供减少’还是‘年限缩短’？两种玩法，省下的利息可不是同一个数。”

一句话：提前还款的核心目的就是 少付利息，但怎么操作，门道多着呢。

利息到底怎么算？公式别晕！

公积金贷款的计息方式跟商业贷一样，都是 剩余本金 × 月利率。
月利率 = 年利率 ÷ 12。
所以提前还款能省多少，关键就看你还掉的那一瞬间，本金少了多少，未来少滚了几个月的利息。

举个极简算式：
剩余本金 70 万，月利率 0.2583%。
如果一次性提前还 10 万，立马少了 10 万 × 0.2583% = 258.3 元的月利息。
听着不多？别急，这只是 一个月 的利息，30 年可是 360 个月，复利滚起来就吓人了。

两种提前还款方式 PK

维度	月供不变缩年限	年限不变减月供
每月还款额	不变	立马变少
总利息节省	更高	少一点
现金流压力	早期稍紧	立刻轻松
适合人群	收入稳定、想早脱身	想提高当下生活质量

还是拿小李举例：

方案 A：10 万冲进去，贷款年限从 30 年缩到 24 年，总利息省约 21 万。
方案 B：10 万冲进去，年限不变，月供从 3422 降到 2890，总利息省约 8.6 万。

所以，如果你问我“哪种更划算？”
我会说：看你现在缺的是时间还是钱。缺时间选 A，缺钱选 B，就这么简单。

三个隐藏小坑，踩一个就心疼

1 预约排队：有些城市提前还款要抢号，像抢演唱会门票，提前 30 天蹲点。
2 违约金：部分城市 12 个月内第二次提前还款才收违约金，第一次不收；但也有城市一刀切的 0.5%～1% 手续费，先问清楚。
3 对冲账户余额：如果你办了公积金“冲还贷”，账户里躺着 2 万块闲钱，系统默认先扣这 2 万，再扣你银行卡，别算错现金流。

实操步骤，手把手教一遍

打开当地公积金 App 或跑一趟柜台，点“提前还款预约”。
选“部分还款” or “全部结清”，系统会弹出两种方案：缩年限 / 减月供。
把方案截图发给家里人，开个小会，10 分钟就能拍板。
预约成功后，把钱打进指定账户，短信收到“扣款成功”，完事儿。
第二天再查月供，数字变了，你就偷着乐吧。

常见灵魂 5 问

Q1：现在利率这么低，提前还划算吗？
答：3.1% 的公积金利率真的算地板价，但别忘了理财收益也在降。如果你手头闲钱只能放余额宝拿 2%，那提前还等于“赚到”1% 利差。

Q2：等额本息先还利息多，是不是前几年提前还才值？
答：并不是！任何时候还的都是剩余本金，利息减少立竿见影，不存在“前几年更划算”的玄学。

Q3：可以先商业贷提前还，公积金不着急？
答：商业贷利率高，优先还它没错。但别忘了公积金贷款的利息也是真金白银，别把它当“不要钱的贷款”。

Q4：夫妻双方都有公积金，可以用配偶账户余额一起冲吗？
答：可以，很多城市支持“夫妻互助冲还贷”，一次性把俩人的余额清零，爽得很。

Q5：提前还完能退税吗？
答：每年个税汇算的“住房贷款利息专项附加扣除”，只认“在还”的贷款。一旦结清，当年就不能再享受扣除，算一算再决定。

小故事时间：老王的后悔药

老王 2015 年贷了 50 万公积金，当时利率 3.75%。
2018 年他想提前还 20 万，被朋友劝：“钱拿去做理财，一年 5% 收益，跑过利息。”
结果理财踩雷，反倒亏了 3 万。
2024 年利率降到 3.1%，他赶紧把剩余 30 万一次结清，一算总利息多付了 4 万。
老王拍大腿：“早知道 2018 年就还了，哪来这么多幺蛾子。”
这个故事告诉你：别让别人的嘴替你做决定，算好自己的账最重要。