公积金组合贷款怎么还款：等额本息还是等额本金更省钱

“公积金组合贷款怎么还款？”这是后台被问爆的话题。后台私信里，有位95后姑娘小黎刚办完上海首套房的组合贷，月供一出就慌了：商贷部分利率4.1%，公积金部分3.1%，两笔钱扣得她云里雾里，生怕一不小心就逾期。其实，像她这样稀里糊涂的购房者，十个里有九个半。今天咱们就掰开揉碎，把这件事讲透，让你看完就能自己把账算明白。

先说最核心的一句话：组合贷还款≠两笔钱简单相加，而是一次划扣、两本账。公积金中心负责扣公积金那部分，银行负责扣商贷那部分，但扣款日在同一天完成，所以你只会在还款银行卡里看到“一笔钱被划走”。很多人以为要分别往两张卡里打钱，结果白白多跑一趟银行。

具体怎么操作？记住“三步走”。

第一步，签约时就要把还款账户绑定成同一张借记卡。公积金中心、商业银行、借款人三方会签一份《委托扣款协议》，卡号写死，后期想换卡得三家同时到场，麻烦得很。所以最好一步到位，用你工资卡，保证流水充足。

第二步，提前7天把钱足额存进去。系统会在还款日凌晨先扣公积金部分，再扣商贷部分，顺序不能反。如果卡里钱不够，公积金中心优先扣，剩下的留给商贷；商贷扣不足就记逾期，征信上立马黑一笔。建议设置自动转账，比闹钟提醒靠谱。

第三步，每年7月做一件事：去公积金APP里查“可提取额度”。组合贷的好处是可以每年把公积金账户里的余额提取出来，直接冲还本金，相当于变相提前还款。去年深圳一位程序员小哥就是这么干的，一口气提了12万，商贷本金直接少了10%，利息省下7万多。注意，这笔钱只能冲商贷部分，公积金部分不给冲，别搞错了。

还有几个隐藏彩蛋，知道的人不超过5%。

彩蛋1：部分城市允许“公积金按月冲还贷”。比如杭州、南京，公积金账户余额够的话，每月自动帮你还商贷，工资一分钱不用掏。申请路径藏在“省直公积金”小程序里，入口极深，搜“按月转账”四个字才能找到。

彩蛋2：提前还款时，银行会让你选“缩期”还是“缩额”。如果想省利息，选缩期；如果想减轻月供压力，选缩额。但组合贷特殊在，提前还商贷时，公积金部分不受影响，所以最好的策略是：先拼命还商贷，公积金部分慢慢拖，相当于白用低息贷款。

彩蛋3：异地组合贷也能办。广州工作、佛山买房的朋友，只要两地公积金中心签署了互认协议，就能用广州公积金冲佛山房贷。目前大湾区、长三角、成渝几个城市群已经打通，具体名单在“全国公积金小程序”里能查到。

最后再提醒一句：别被“等额本息”和“等额本金”绕晕。公积金部分默认等额本息，商贷部分可以自己选。如果你想提前还款，最好把商贷设成等额本金，前期多还点本金，后期省利息更划算。把这篇收藏下来，还款日打开看一遍，保证你再也不会对着银行短信发呆。