招商银行最低还款怎么算，利息高吗？
“招商最低还款”这五个字，最近像咒语一样在我耳边盘旋。上周三深夜，闺蜜小黎在微信上甩来一张信用卡账单截图，额度 2 万，本期账单 1.8 万，旁边赫然写着“最低还款 900 元”。她问我：“只还 900 会不会有事？”我没敢秒回，先去阳台抽了一根烟——因为我自己也有一张招商银行运通卡，去年双十一刷爆了，当时也动了只还“招商最低还款”的心思。
先说结论：可以还，但别养成习惯。招行把最低还款额设定为账单金额的 5%～10%，看起来轻轻松松，实则暗流汹涌。小黎如果只还 900，剩余 1.71 万立刻进入循环利息，日息 0.05%，年化 18% 左右。一个月下来，利息≈1.71 万×0.05%×30≈256 元。这意味着下个月账单会变成 1.74 万，再还最低，利息再滚，雪球越滚越大。我给她算了笔账：如果连续 12 个月都只还最低，利息+违约金能滚到 4000+，相当于白送一台 iPhone 15。
有人可能会问：银行不是一直宣传“最低还款”很人性化吗？没错，它确实能救急——比如工资延迟、短期周转不灵，比起逾期上征信，先还最低是保命动作。但银行不是慈善家，人家赚的就是循环利息。招行客服跟我坦白过：80% 的最低还款客户，三个月后会继续分期或最低，最终年化综合成本 20% 起步。所以别把“招商最低还款”当长期方案，它更像一颗裹着糖衣的止痛药，治标不治本。
那有没有折中的办法？我给小黎支了三招：
账单日后第 3 天申请分期。招行有个隐藏福利：账单日后 3 天内申请分期，手续费打 8 折。以 1.8 万为例，分 12 期，原价手续费 0.66%×12=7.92%，打折后 6.34%，比循环利息便宜一半。
搬砖提额。把活期理财里的 2 万转去招行储蓄卡，放 7 天，系统自动识别“资产达标”，大概率给提额。额度上去了，负债率下降，征信评分反而更好看。
临时额度+最低还款组合。先申请 1 万临时额度，再还 900 最低，剩余 1.71 万用临时额度顶上，虽然也有利息，但临时额度通常 30 天内免息，能喘口气。
我最后跟小黎说：“你今晚先把 900 还了，别逾期。明天去银行把分期办了，再把淘宝退款那 3000 块退到信用卡里，能减少多少利息是多少。”她听完沉默了两分钟，回了我一句：“妈的，感觉像跟魔鬼做交易。”我苦笑：信用卡本来就是天使面孔的魔鬼，关键看你怎么驯服它。
屏幕前的你，如果也正盯着“招商最低还款”那行小字，记住一句话：最低还款是救生圈，不是船。别在海上漂太久，赶紧游回岸边才是正经事。
