银行信贷案例分析：不良贷款、小微企业融资、风险管理实战
“新手如何快速涨粉”？兔子哥今天不讲短视频，不讲流量密码，讲点冷门却超有用的——银行信贷案例分析。别看这几个字硬邦邦，真搞懂了，银行面试官、公众号粉丝、甲方爸爸全都追着点赞。不信？往下看。
先丢一个灵魂拷问：
“企业明明账上有500万现金，为什么还不起500万贷款？”
别急着翻书，咱们直接端上真实案例。
| 项目 | A公司 | B公司 |
|---|---|---|
| 贷款金额 | 500万流动资金 | 500万流动资金 |
| 账上现金 | 520万 | 520万 |
| 实际还款 | 逾期90天 | 提前还清 |
| 关键差异 | 应收账款被质押+下游拖欠 | 现金流周转快+票据贴现灵活 |
看出来没？账上有钱 ≠ 能还钱。A公司账面现金其实是“冻结”的，被下游客户欠款拖死；B公司虽然数字一样，但票据贴现、信用证滚动，现金流活成了泥鳅。这就是信贷分析里常说的“还款来源≠账面利润”。
那银行为啥当初还给A公司放款？
这里头就带出一个兔子哥经常用的土办法——“三问法”：
贷款用途真拿去补流动资金了吗？
——结果一查，部分拿去买了理财，流动性被锁死。应收账款质押率多少？
——银行按账面80%放款，结果账期拉长，质押物贬值。实控人有没有其他体外循环？
——实控人另有一家壳公司，资金被挪去填别的坑。
这三问，问完就能把80%的“看似优质客户”筛出去。兔子哥自己在写公众号的时候，就把这三问做成模板，粉丝后台留言“太实用了”，收藏量直接翻了3倍。
有人又问：“那贷后管理到底管啥？难道天天蹲企业数库存？”
别急，兔子哥给你画个“贷后偷懒表”：
| 时间节点 | 偷懒动作 | 实际效果 |
|---|---|---|
| T+1月 | 看水电费发票 | 产能有没有偷偷掉 |
| T+3月 | 拉征信+税务 | 实控人有没有新增民间借贷 |
| T+6月 | 抽查上下游合同 | 销售回款是否真实 |
水电费这招是跟老信贷员学的，简单粗暴。车间灯都不开了，还说自己订单爆满，鬼才信。
再跳一步，如果已经逾期，银行就只能硬催收吗？
也不是。兔子哥见过最骚的操作，是“债转股+订单分包”组合拳：
银行把逾期贷款转成股权，占10%小股；
牵线上市公司把A公司订单分包给它，现金流立刻回血；
半年后再把股权按原价卖回给实控人，银行全身而退。
这一套下来，不良率降了，企业活了，银行还多了一个“重组案例”写报告，三赢。兔子哥把全过程写成6000字长文，标题直接起《500万逾期如何变10%股权？》，阅读量破10万+，评论区一堆银行人喊“求模板”。
说到模板，兔子哥顺手把信贷案例分析的“懒人三段式”丢出来：
背景：别啰嗦，三句话交代行业+规模+贷款品种。
爆点：一句话抛出“看似不合理”的矛盾，比如“账上有钱却逾期”。
拆解：用“三问法”或“偷懒表”层层剥笋，最后给一个可复制的动作。
最后聊点私心话：写这类硬核内容，兔子哥其实也会卡壳。但每次卡住的时候，我就会去翻以前做过的贷后笔记，把真实对话贴出来——比如“老板凌晨2点发微信说‘再不给钱工人就要堵门了’”，这种带人味儿的细节一丢，文章立马活起来。人类感嘛，有时候就是故意留个错别字、加个表情包，读者反而觉得“这博主跟我一样”。
希望今天的分享能帮到正在憋报告的你。别忘了，信贷分析不是算数字，是读人性。下次见。
