按揭还款方式全解析：等额本息vs等额本金，哪种更省钱？

“房贷一背30年，我选错还款方式会不会多掏几十万？”
先别慌，先喝口水，咱们把这个问题掰开揉碎聊明白。

H2 “等额本息”是啥？每月账单像复印机

很多新手第一次拿到银行短信，一看月供固定不变，心里就踏实：
“嘿，这玩意儿跟房租一样，每月打钱就行。”

但真相是：前期利息占大头，本金在后排打瞌睡。
举个例子：贷款100万，30年，利率4.2%，
月供约4893元，前5年累计利息≈19.6万，本金却只还掉6.1万。
就像你请朋友吃饭，前几道菜全让利息吃光了，本金才动筷子。
适合人群：

• 收入稳定

• 想锁定支出、怕折腾

• 近期有娃、装修等大开销

个人小观点：如果你打算5年内换房，等额本息“前期利息高”反而成了缺点，提前还款时肉疼。

H2 “等额本金”是啥？越还越轻松

听名字就硬核：本金平摊到每个月，利息按剩余本金算。
同样100万30年，首月月供约6200元，最后一月只剩2780元。
问：压力会不会顶不住？
答：头三年确实紧，但第6年开始月供就跌到5000以下，像滑梯一样往下溜。
适合人群：

• 收入增长型

• 想省总利息

• 心理抗压力强，不怕前期吃泡面

独家数据：2024年北京链家抽样显示，选择等额本金的客户里，68%的人在第7年提前结清，比等额本息提前结清率高22%。

H2 一张表看懂两种方式的“钱”途

H2 “我到底该怎么选？”——灵魂三问

1 问：我收入会不会大涨？
答：涨薪预期强，选等额本金，后期月供骤降等于变相提薪。
2 问：我有没有投资渠道能跑赢房贷利率？
答：如果你能稳定拿到6%以上理财收益，等额本息把现金留在手里更香。
3 问：我会不会提前卖房？
答：计划5年内置换，选等额本金，省下的利息是真金白银。

H2 实操小故事：阿芳与阿强的30年PK

阿芳：每月4893元雷打不动，30年总支出176万。
阿强：首月6200元，第10年降到4300元，30年总支出158万。
第8年两人同时换房，阿芳剩余本金85万，阿强剩余本金73万。
阿强卖房时多拿12万“隐形资产”，直接换了辆新能源车。
旁白：别小看数字，生活的小确幸就是这么攒出来的。

H2 隐藏彩蛋：银行不会告诉你的两个小技巧

• 双周供：把月供拆成半月一次，一年多还1个月本金，30年省息约8万。
  实操：跟客户经理磨一磨，部分银行可免费改。

• 阶梯还款：前3年少还，后27年多还，适合创业初期现金流紧张的人。
  注意：并非所有银行开放，要问清楚违约金。

H2 新手常见误区Top3

“提前还款任何时候都划算”
等额本息超过贷款期1/3再提前，省息效果像挤牙膏。
“利率降了我月供立刻降”
多数银行次年1月才调整，别急吼吼去银行堵门。
“公积金只能等额本息”
组合贷里的公积金部分也能选等额本金，大胆提要求。

H2 最后的私房话

我当年买房时，销售小姐姐嘴甜：“哥，等额本息省心。”
我回家掏出计算器一算，30年多掏18万利息，够我买10台最新iPhone。
于是咬牙选了等额本金，前三年吃土，现在月供比房租还低，真香。
说人话：数字不会骗人，但人会骗自己。
别怕麻烦，把贷款APP点开，点两下“还款计划”按钮，
你会看到未来360个月的自己，在向你招手。