分期还款利息怎么算？等额本息vs等额本金公式详解

“分期还款怎么算利息”这八个字，八成是你在各种分期页面里划过却没点进去的小字。点进去的人，往往发现数字跟自己想的完全不一样：明明标价 3999 的手机，分了 12 期，怎么最后变成了 4390？别急，今天咱们就掰开揉碎讲清楚，让你以后不再被“零首付、低月供”忽悠得心里发虚。

先说结论：分期还款的利息，从来不是银行或平台随口给的，而是按“实际占用本金 × 日利率 × 占用天数”来算。但平台为了让你“看起来”利息低，会把同一笔钱拆成两种常见的算法：等额本息和等本递减。听起来拗口？一句话区别：前者月供固定，后者月供逐月下降。大部分人碰到的都是“等额本息”，因为月供固定，心理负担小，商家最爱推。

举个例子，你用花呗分 12 期买那台 3999 元的手机，页面显示“每期 365.83 元，含手续费”。很多人直接把 365.83×12－3999＝390.96 当成利息，觉得年化才 9.7%，不亏。但真相是，这 390.96 元是按初始本金 3999 元一次性算出来的，而你每个月都在还本金，实际占用本金越来越少。把 IRR拉出来算，真实年化接近 17%。这就是为什么你总觉得“怎么越还越不对劲”。

想自己快速验算，记住两个公式：

1. 等额本息月供＝本金×月利率×(1＋月利率)^期数 ÷ [(1＋月利率)^期数－1]

2. 真实年化≈IRR 函数拉一拉。把月供、期数输进去，结果往往比页面标的“费率”高一倍。

有人问了：那提前还款能不能省？答案是“看合同”。有的平台提前还款收 3% 违约金，有的干脆不收，但已收的手续费不退。所以别一听客服说“随借随还”就冲动，把合同翻到“提前结清”那一行，再决定要不要提前还。

最后给三个避坑锦囊：
① 分期前先算 IRR，年化超 15% 直接劝退；
② 遇到“0 利息”要看是不是捆绑了服务费或会员费，那些都是变相利息；
③ 每月还款日设成工资到账第二天，防止因忘记还款被收罚息，罚息往往按日 0.05% 起步，利滚利比利息还狠。

下次再看到“分期还款怎么算利息”的提示，别急着点“同意协议并分期”。先把这篇文章翻出来，掏出手机按两下计算器，几秒钟就能看清到底是真便宜，还是数字游戏。省下来的几百块，拿去吃顿火锅不香吗？