最低还款利息高吗，与全额还款差多少？

“最低还款利息高吗？”——这是上周我在地铁里听到两个小姑娘咬着耳朵讨论的问题。我当时戴着耳机，音乐声不大，她们的对话却一字不落飘进来。那一瞬间，我突然意识到，原来很多人把信用卡当成“缓冲垫”，却从没认真算过背后那笔账。

先说结论：最低还款利息不仅高，而且高得有点吓人。银行在宣传页上把“最低还款”写得像贴心棉袄，10%的账单金额就能安然过关，可他们没告诉你，剩下的90%会从消费入账第一天起按日计息，年化直奔18%甚至20%。换句话说，你以为自己只是晚点还，实际上是把短期周转变成了长期高利贷。

我去年亲测过一次。三月份买了台新电脑，刷了一万二，为了图方便点了最低还款。结果四月份账单出来，利息一栏吓我一跳：216块。看起来不多对吧？可如果我继续只还最低，利滚利滚到年底，利息能再买半台电脑。那感觉就像你原本只想借个打火机，结果对方把整个加油站都塞给了你。

为什么银行乐于推广最低还款？因为利润高得吓人。信用卡业务里最赚钱的不是年费，不是分期，而是循环利息。只要用户习惯了“最低还款”，银行就能像自来水公司一样，每月稳定收租。我在某股份行做过风控的朋友透露，他们内部把这类客户叫“现金奶牛”，听着是不是有点后背发凉？

有人可能会说，那我一直最低还款，银行会不会提额奖励？真相是，长期最低还款不仅不提额，反而会被系统标记为“高风险”。风控模型里有个指标叫“循环利用率”，一旦超过50%，提额通道基本就锁死了。银行不是慈善家，他们更喜欢那些每月全额还款、偶尔分期的“优质客户”。换句话说，你想薅银行羊毛，最后发现自己是那只羊。

如果你已经踩坑，怎么爬出来？我自己的办法是三管齐下：第一，立刻停止新增消费，把卡锁进抽屉；第二，把账单日和还款日尽量拉长，利用最长免息期；第三，实在周转不开，宁可做银行官方分期，也别再最低还款。分期年化一般12%左右，虽然也不便宜，但比循环利息低三分之一。去年我用这招，三个月就把一万二的洞填平，利息省了将近四百。

最后提醒一句：信用卡的本质是支付工具，不是提款机。下次再看到“最低还款”四个字，不妨默念三遍——“最低还款利息高吗？高！高！高！”把它当成警示标语，而不是救命稻草。毕竟，钱包的厚度，永远比面子更重要。