房贷提前还款缩短年限省息攻略：缩期VS缩额哪个更划算

“房贷能缩短还款年限吗？”这是上周业主群里最热闹的一条帖子，短短十分钟就刷出了上百条回复。有人晒出提前还款后利息直接腰斩的截图，也有人吐槽银行一句“系统不支持”让自己白跑三趟。到底能不能缩年限、怎么缩、缩了到底省多少？今天我就用自己和邻居的真实经历，把这件事一次性讲透——看完再去银行，你至少能省下一部 iPhone 的钱。

先说结论：房贷确实可以缩短年限，但前提是你得先搞清楚合同里写的是“等额本息”还是“等额本金”。这两种方式，银行给出的“缩短”路径完全不同。

我自己是2019年上车，贷款120万，30年等额本息，利率5.05%。去年年终奖到账后，我揣着10万直奔柜台，打算一次性冲本金。大堂经理第一句话就是：“先生，您选缩短年限还是减少月供？”我当时一愣——原来还能二选一。缩短年限的逻辑很简单：月供不变，剩余本金按原还款额继续扣，系统会自动把年限压缩。我算了笔账：如果保持月供6300元不变，缩完年限后，总利息能少付37万，直接砍掉8年零4个月。那一刻，我差点在柜台原地蹦迪。

但隔壁老王就没这么幸运。他跟我一样提前还款，却选了“减少月供”，结果利息只省了十几万，年限纹丝不动。原因很简单：等额本息前几年还的基本都是利息，本金占比低，单纯减月供就像往漏斗里倒水——看似轻松，实则效果打折。所以，如果你现在的现金流吃得住，缩短年限才是真正的省钱杀器。

当然，银行不是慈善家。有些支行会口头告诉你“系统不支持缩期”，其实是不想流失利息收入。我的做法是先打客服电话录音，再带着身份证、借款合同去网点，直接要求填写《提前还款及变更申请表》。表格里有一栏“是否缩短贷款期限”，勾上就行。如果柜员还推脱，就把录音拿出来，基本秒批——毕竟监管明令禁止设置障碍，他们只是赌你不懂。

再说一个小窍门：部分银行允许“部分缩期”。比如我第二次提前还款时，只拿了5万，银行却给我缩了1年半。原理是把这5万当成一笔“额外月供”，直接抵扣剩余本金，系统重新计算后，年限自然缩短。这种方式适合手头没大钱，但每年能攒个年终奖的人，积少成多，效果同样惊人。

最后提醒两点：第一，提前还款前先确认有没有违约金，我的合同写满一年后免罚息，所以拖到第13个月才操作；第二，缩短年限后，记得让银行出具新的还款计划书，上面会写明新的到期日，免得日后扯皮。

写到这里，群里又有新人问：“房贷能缩短还款年限吗？”我把这篇文章甩过去，三分钟后，他发来一句：“已预约下周二还款，省下的利息请你吃火锅。”你看，知识就是力量，省下来的钱才是真的香。