分期怎么还款？全流程图解：白条、花呗、信用卡

第一次用花呗买手机的时候，我以为分期就是“想什么时候还就什么时候还”。结果第二个月收到账单，才发现自己差点逾期。后来才搞懂，分期怎么还款其实有讲究，今天把踩过的坑和总结的经验一次性写出来，希望能帮到同样迷糊的你。

先说最基础的：分期不是不还，只是把一次性要掏的钱拆成几份。拿常见的12期举例，系统会把你买的3000块手机分成12个月，每月固定扣250块左右。但很多人忽略了一点——这250块里可能包含手续费。我第一次看账单时发现多出来20多块，客服解释说是分期服务费，不同平台费率不一样，下单前最好点进“费用详情”看一眼。

关于还款方式，我试过三种。第一种是绑定储蓄卡自动扣款，适合记性差的人，但要保证卡里余额够，否则扣款失败会上征信。第二种是手动还，支付宝、微信都能操作，适合收入不稳定的人，比如我同事做销售的，旺季就多还点，淡季能缓口气。第三种是提前结清，这里要注意：有些平台提前还款反而收违约金，我表妹的京东白条就是这样，最后算了笔账发现提前还不划算。

最容易翻车的是“最低还款”陷阱。去年双11我分了24期买电脑，某个月手头紧只还了最低额度，结果下个月利息翻了一倍。客服说分期账单如果按最低还，剩余本金会重新计息，年化能到15%以上。后来学乖了，哪怕少买两件衣服，也要保证每月足额还分期。

有个小技巧：设置还款日提醒。我把所有分期的扣款日调到了发工资后三天，支付宝有个“还款日历”功能，每月8号、18号这种固定日期会弹窗提醒。另外，发现账单不对要及时申诉，我室友有次被多扣了手续费，打客服电话上传截图后，三天就退回来了。

最后想说，分期本身是工具，关键看怎么用。现在买大件前，我会先算笔账：商品原价、分期总手续费、每月实际还款额，三项都接受再下单。毕竟，搞清楚分期怎么还款，比事后补救要轻松得多。