工行房贷提前还款新规：免违约金流程、手续费、预约技巧

昨晚十点，工行房贷提前还款的页面终于刷进去了，我盯着“可还金额”那一栏，心里咯噔一下——原来这五年里，我竟给银行贡献了小二十万的利息。朋友圈一发，瞬间炸了，点赞的、私聊的、拉群的，全在问同一句话：“到底要不要提前还？”今天这篇，就当作给大家交个底，也把我踩过的坑、算过的账、流过的泪，一次性说清楚。

先说结论：我提前还了80万，月供从原来的直接掉到6300，省下的利息差不多能买辆特斯拉。听起来很爽吧？但爽感只持续了十分钟，后面全是琐碎拉扯。工行提前还款的流程并不复杂，难的是决定之前的那根“刺”——你得先承认，自己过去选错了还款方式，又高估了通胀，低估了现金流。

第一步，打开工行手机银行，搜“贷款-我的贷款-预约还款”，系统会弹出一个“可预约日期”，通常排到三个月后。别傻等，每天凌晨蹲点刷新，有人夜里两点抢到两周后的名额。我当时连刷三天，最后一次在地铁上抢到，差点坐过站。预约成功后，银行会发短信确认，这一步才算真正锁死额度。

第二步，准备钱。工行允许部分提前还，也支持一次性结清。我选的是部分还80万，缩短年限，月供不变。这里有个小陷阱：如果你选“减少月供”，利息总额其实没省多少；选“缩短年限”，才是真正的“砍头式”省钱。我当时算了三版方案，用Excel拉IRR，缩短年限能让我少付87万利息，而减少月供只省42万，差出一辆宝马X5。

第三步，去网点签字。千万别穿拖鞋，工行现在拍照上传征信授权书，穿得太随意会被要求重拍。柜员会反复确认“是否自愿”，那一刻我差点笑场——谁愿意自愿多给银行送钱啊？签完字，系统当场扣款，短信叮一声到账，手机银行里“剩余本金”瞬间少了80万，像玩了一场大型真人版消消乐。

有人问我，提前还到底值不值？我用三句话回答：第一，如果你手里现金超过房贷余额的50%，且找不到年化4%以上的稳健理财，就还；第二，如果你对未来收入极度不确定，比如行业裁员潮，那就留现金；第三，如果你是公积金贷或者早年七折利率，别还，拿着钱去买黄金、纳指、甚至债基，都比提前还划算。

最扎心的是，我提前还完才想起，当年买房时银行送了一个“存贷通”账户，能把活期存款按一定比例抵扣贷款利息。我嫌麻烦没开通，白白多付了三年利息。现在去工行办业务，柜员还会推销“随借随还”的信用贷，利率低到3.7%，但额度只有30万，适合短期周转，千万别拿来炒股。

最后说点感性的。提前还款那天，我从工行出来，天正好下雨，我没带伞，却笑得像个傻子。倒不是因为省了多少钱，而是终于把“欠银行”的焦虑从生活里连根拔掉。朋友劝我“留点杠杆”，我说普通人最大的杠杆不是贷款，而是安心睡觉的能力。房贷提前还完，我依旧买不起第二套房，但今晚可以睡个好觉——这买卖，值了。