提前还款计算器：房贷利息怎么算，省多少？
“提前还款计算”这个念头，大概是在我第一次把年终奖打进房贷账户时冒出来的。那天银行 App 跳出提示：剩余本金 94.3 万，已还利息 18.7 万。我忽然意识到，如果不做点什么，未来五年还要再交将近 20 万的利息。于是，我开始在通勤地铁里疯狂搜索“提前还款计算”。
第一步当然是弄清规则。不同银行、不同合同对违约金和计息周期的描述像绕口令：有的写“还款满 12 期后可申请”，有的说“部分提前还款最低 1 万元起”。我把合同 PDF 放大到 200%，逐字比对，把关键时间点标黄，才确定自己已跨过 12 期的门槛。
接下来是工具选择。我试过三种方法：
银行自带小程序：输入剩余本金、利率、已还期数，能一键给出“提前还款计算”结果，但只能算“月供不变缩短期限”这一种方案。
Excel 模板：在知乎搜到一个大神做的表格，把剩余本金、利率、剩余期数填进去，能模拟“月供减少期限不变”“双降”等多种组合，还能把节省的利息精确到小数点后两位。
线下柜面：客户经理用内部系统跑数，最准，但要请假排队。我最后把前两种结果打印出来，带着问题去柜台复核，只花了 20 分钟就拿到了盖章版的测算单。
算完才发现，数字比情绪更冷静。以我的 94.3 万为例：
若一次性提前还 20 万，选“缩短期限”，可省利息 9.8 万，还款周期缩短 4 年 2 个月；
选“减少月供”，每月少还 1100 元，但总利息只省 5.4 万；
如果把 20 万拆成 10 万+10 万，分两次提前还款计算，第二次操作时又能再省 1.1 万利息，因为本金基数进一步缩小。
我把这三种方案贴在冰箱门上，和老婆晚饭后一起投票。她更倾向“缩短期限”，觉得早还完早轻松；我则想留点现金流，倾向于“减少月供”。最后我们折中：先缩期限，等年终奖到账再做一次部分提前还款计算，把月供压到家庭收入的 25% 以下。
真正去网点办理那天，大堂经理提醒我两件事：一是记得让工作人员在系统里把“还款方式”从“等额本息”改成“等额本金”，这样后期利息会更低；二是打印新的还款计划表，作为后续“提前还款计算”的基准。回家后，我把新旧两版计划表叠在一起，用荧光笔画出差额，那一刻才真切感到：省下来的利息不是数字，而是未来可以换窗户、给孩子报夏令营的真实预算。
现在，每当我们把闲钱凑成整数，就会打开 Excel 再跑一遍“提前还款计算”。它像一把刻度清晰的尺子，把模糊的焦虑量化为可执行的步骤。如果你也在犹豫要不要提前还款，不妨先算一算，再把计算结果贴在看得见的地方，让数字替你下决心。毕竟，房贷利率可能下调，但早一天少一天利息，永远是实打实的收益。
