信用卡使用技巧与还款攻略：免息期、循环还款、避免逾期

信用卡的使用和还款，几乎成了现代年轻人逃不开的必修课。有人靠它薅尽银行羊毛，也有人被它薅得连根拔起。今天这篇，不讲虚的，直接把我这些年用卡、踩坑、上岸的全过程抖出来，看完你至少能少走三年弯路。

先说结论：信用卡不是洪水猛兽，也不是免费午餐，它就是一把双刃剑，用得好，银行给你打工；用不好，你给银行打一辈子工。

我第一次办信用卡，是大三那年。学生会门口摆了个小桌子，办卡送行李箱，我当场就掏了身份证。额度只有3000，但我硬是把那3000块当成了自己的钱，一个月吃了五顿海底捞，买了双AJ，月底账单出来，傻眼了：最低还款300，利息45。那是我第一次知道，原来信用卡里的钱，是要还的，而且利息比我想象中高得多。

后来工作了，收入稳定了，我开始认真研究信用卡的使用和还款技巧。先说使用：我现在的卡包里常年躺着三张卡，一张招行经典白，一张浦发AE白，一张平安Safari。招行用来吃饭，周三五折真香；浦发用来买机票，12:1换里程，一年攒出两张回家的机票；平安用来住酒店，每年送6次豪华酒店，直接省出蜜月钱。这三张卡的权益，我算了算，一年至少帮我省下一万五。但前提是，你得知道怎么玩。

怎么玩？核心就两个字：账单。信用卡的账单日和还款日，就是你的游戏规则。我的招行账单日是5号，还款日是23号，浦发账单日是17号，还款日是次月5号。我所有大额消费，都卡在账单日后一天刷，这样我能享受最长50天的免息期。举个例子，我6号刷招行，这笔钱要到下个月23号才还，中间隔了47天，这47天，我把本该花的钱扔去买了稳健理财，7日年化2.5%，1万块躺47天，利息32块，虽然不多，但一年下来，羊毛薅出顿火锅钱。

再说还款，这是最容易踩坑的地方。我总结叫“三不要”：不要最低还款，不要分期，不要逾期。最低还款的利息是万五一天，年化18%，比高利贷还狠；分期看似免息，其实手续费高得离谱，我算过，12期分期年化利率普遍在13%以上；逾期更别说了，不仅罚息，还上征信，影响你五年。我同事去年买房，因为三年前信用卡逾期过一次，利率比别人高了0.5%，30年贷款，多还了11万，就晚还了三天。

那怎么还？我的办法是：工资到账，先还信用卡。我现在月薪2万，每月固定支出8000，剩下的，5000扔定投，5000扔债基，2000扔活期备用。信用卡出账单后，我立刻设置全额还款，绝不拖到最后一天。有人问我，那手里不留现金不难受吗？我说，信用卡的额度就是我的现金流。招行给我8万额度，浦发给我10万，平安给我12万，我日常消费全靠信用卡，手里留2000现金应急就够了。真遇到大事，信用卡还能取现。

有人又问了，那万一失业了还不上怎么办？我准备了最后一招：账单日前一天，打电话给银行，申请延期还款。疫情那年我试过，招行直接给我延期了30天，一分钱利息没收。但这一招不能常用，一年最多一次，银行也不是慈善机构。

最后说一个反常识的点：信用卡用得越多，额度涨得越快。我招行卡从3000涨到8万，靠的就是每月刷爆，然后按时全额还款。银行一看，这小子消费能力强，还款能力也强，不给他涨额度给谁涨？但前提是，你得真还得起。我有个朋友，学我刷爆卡，结果失业三个月，欠了20万，现在天天被催收打电话，连外卖都不敢点。

所以，信用卡的使用和还款，说到底是一场和银行的心理战。银行希望你分期、希望你最低还款、希望你逾期，这样他们才能赚钱。你要做的，就是反着来：全额还款、不逾期、不分期，把银行的羊毛薅到极致。记住，信用卡不是你的钱，只是银行暂时借给你的现金流，用好了，它是杠杆；用不好，它是枷锁。

现在，去看看你的信用卡账单，从今天开始，做那个让银行头疼的“优质客户”吧。