等额本息还款公式详解：房贷月供怎么算？
“新手如何快速涨粉”——别急着划走！今天兔子哥掏心窝聊聊房贷里那个最常被问、却最容易算错的“等额还款法计算公式”。先抛个问题：你是不是也刷过那种“每月月供固定，但利息却越还越少”的视频，结果自己拿计算器一按，数字全跑偏？别急，咱们把公式掰开揉碎，顺便用表格PK一下，让你一眼看懂到底是银行精，还是计算器精。
先说结论：
等额本息每月还的钱一模一样，但里头本金和利息的占比天天变；
公式其实很简单，就一行：
月供=贷款本金×月利率×(1+月利率)^期数 ÷ [(1+月利率)^期数-1]
记住，^是“次方”，别当成星星。想把“新手如何快速涨粉”的流量密码嵌进来？只要在文章里反复用真实数字举例，评论区就会有人@朋友：“快来看，这博主算得比我银行APP还准！”——流量就来了，懂？
咱们直接上硬菜：
| 贷款50万，年利率4.2%，20年 | 等额本息 | 等额本金 |
|---|---|---|
| 月供 | 3082.8元/月，雷打不动 | 首月3806元→逐月递减 |
| 总利息 | 24.0万 | 21.1万 |
| 第1个月本金占比 | 仅28% | 固定2083元，占比54% |
| 第240个月本金占比 | 99% | 固定2083元，占比99% |
看完表格，有人举手：
Q：为啥等额本息前面利息那么高？
A：银行先把大头利息收了，后面才让你多啃本金。就跟你去烧烤摊，老板先收你炉位费，后面菜才便宜一个道理。
Q：公式里的“月利率”到底怎么算？
A：拿年利率除以12，但别傻傻地拿4.2%÷12=0.35%，直接写成0.0035丢进去，否则结果能差出一条口红钱。
Q：我Excel苦手，有没有一键模板？
A：兔子哥常用这招：
在单元格输入 =PMT(0.0035,240,-) ，回车就出3082.8。记住，-里那个负号别漏，不然Excel会以为你在给银行打钱。
有人又问：
“那我想提前还款，等额本息会不会亏？”
——我直接告诉你：如果你已经还了一半期数，就别提前还了，因为前面利息已经交得七七八八；要是才还两三年，手头又有闲钱，提前还能省不少利息。
再补一个“人类级”小bug：
我发现很多人在计算器里把^(期数)打成*(期数)，结果月供瞬间变成天文数字，还跑来问我是不是银行暗箱操作。 其实就是一个符号打错，屏幕一黑，心也一黑。
写到这里，肚子饿了，顺手点了个外卖，突然想起：学公式跟点外卖一个道理——搞清楚配料表，才不会吃到黑暗料理。
最后留个小作业：把你家房贷合同翻出来，把数字往上面的公式一套，看看银行给你算得对不对。如果对得上，评论区扣个1；对不上，直接甩截图，兔子哥帮你人肉复核。
