信贷与贷款区别：范围、风险、利率全解析
“信贷和贷款的区别”这八个字，最近在我妈嘴里出现的频率，比“吃饭了吗”还高。起因是她跳广场舞时，被隔壁王姨安利了一款“无抵押信贷”，说是“跟银行借钱差不多，但更简单”。老人家一听“差不多”就上头，回来就逼着我这个在银行打杂的闺女给解释。我一边给她剥蒜，一边琢磨：得，干脆把这段对话写成文章，省得她再去广场上当移动韭菜。
先说结论：信贷和贷款，就像螺蛳粉和桂林米粉——看着都是粉，配料差了十万八千里。
钱的“出场方式”不同
贷款是你跟银行签好合同，一次性把现金拎回家。比如买房按揭，300万直接打给开发商，你按月还。信贷更像信用卡的“额度”，银行先给你批个10万，你不用不产生利息，用多少算多少。我妈听完瞪眼：“那我把钱取出来存定期，是不是白赚利息差？”我翻白眼：“取出来就算全额计息，银行精着呢。”抵押的“门槛”差异
房贷、车贷属于贷款，本质是你把房子车子押给银行，银行不怕你跑路。而信贷纯靠信用，看的是你公积金、社保、征信报告。我妈问：“那我把房产证压箱底，能不能多贷点？”我摇头：“信贷没抵押，所以额度低，利率高。真要拿房本，得走抵押贷款流程，那就不是信贷了。”利率的“隐藏彩蛋”
贷款基准利率4.2%，加点后约5%，但信贷年化动辄10%起跳。我妈吓一跳：“王姨不是说3厘利息？”我叹气：“月息3厘，年化就是3.6%×12=10.8%，这还是优质客户价。她没告诉你逾期罚息按日复利吧？”使用场景的“潜规则”
贷款一般专款专用，房贷打给开发商，经营贷打对公账户。信贷虽然宣称“消费自由”，但真拿去炒股、理财，银行抽贷没商量。去年我同事用信贷加仓基金，接到银行电话要求提前还款，理由只有六个字：“资金流向异常”。征信的“留痕程度”
贷款审批算“硬查询”，半年内超过6次，别的银行直接拒贷。信贷虽然看似宽松，但每次动用额度都会上征信。我妈的广场舞队友李叔，三个月查了八次信贷额度，结果买车时被告知“综合评分不足”，现在天天骂银行“嫌贫爱富”。
写到这儿，蒜也剥完了。我把文章发给我妈，她回了个语音：“懂了，信贷就是银行版的‘先用后付’，但得看咱有没有本事按时还。”我隔着屏幕点头，这届中老年人，其实比想象中机灵。只是下次跳广场舞，王姨再安利“0门槛信贷”，她应该会先问一句：“年化到底几个点？”
