银行贷款提前还款利息怎么算：公式、违约金、省钱技巧
“银行贷款提前还款利息怎么算？”闺蜜小艾上周五在群里甩出这句话，瞬间炸了锅。有人心疼违约金，有人担心信用记录，还有人干脆说“干脆不提前还了”。我翻了翻自己三年前办的那笔房贷，心里也咯噔一下：到底提前还款是省钱还是送钱？于是我拉着在银行做信贷经理的老同学吃了顿火锅，把利息、违约金、还款方式全都问了个底朝天。今天就把我扒到的干货一次性抖出来，省得你们再跑断腿。
先说结论：提前还款未必真划算，关键看你签的是哪种合同。银行最常见的计息方式有两种——等额本息和等额本金。前者前期利息占比高，后者逐月递减。我一开始做的是等额本息，前三年几乎都在给银行打工，利息占月供七成。老同学直接甩给我一张表：如果我第25个月提前还10万，按当时4.9%的年利率，能省下约3.8万利息，但要交1%的违约金，也就是1000块。算下来还是赚了3.7万，但前提是我手里那10万没更高收益的去处。
很多人忽略的是“利息计算截止日”。大部分银行按“实际天数”计息，也就是说，你提前还款当天，系统就把剩余本金对应的利息清零。听起来很美？可别高兴太早。有些银行在合同里埋了“按月计息”条款，哪怕你月初刚还完，当月整月利息照扣。我同事阿磊就是受害者，提前还款后还多交了900多块利息，气得他当场投诉。所以动手前，一定打客服电话问清楚计息规则，最好录音留证。
再说违约金。2023年开始，不少银行把提前还款免违约金的门槛从“还款满12个月”下调到“满6个月”，但仍有银行坚持36个月。我表妹去年办了某股份行的信用贷，合同里白纸黑字写着“三年内提前还款收3%违约金”。她当时急着用钱没细看，结果提前还20万被扣了6000，相当于白扔了一部iPhone。血泪教训：签字前把违约条款用手机拍下来，回家慢慢读。
最骚的操作是“部分提前还款”。很多人以为提前还款就得一次性结清，其实银行允许你还一部分，然后选“缩短期限”或“减少月供”。我去年选了缩短期限，直接把剩余贷款从20年砍到15年，省下的利息比违约金多得多。但如果你是月光族，减少月供能立刻提升现金流，比如从8000降到6000，每月多出来的2000拿去定投指数基金，长期收益未必跑不过贷款利率。
最后提醒一句：别被“利息减免”话术忽悠。有些中介打着“内部渠道”旗号收手续费，号称能帮你少交利息，实则只是帮你打了个客服电话。我亲测有效的方法是：提前15天在手机银行预约还款，系统自动测算利息和违约金，确认无误后再操作。整个过程0费用，5分钟搞定。
所以，下次再有人问“银行贷款提前还款利息怎么算”，直接把这篇文章甩过去。毕竟，省下来的每一分利息，都是打工人的血汗钱。
