组合贷还款攻略：流程、计算、省息一次看懂

“买房本来就像打游戏升级，突然蹦出来一个新名词——组合贷，是不是瞬间脑袋冒问号？ 这玩意儿到底怎么还款？会不会把我钱包榨干？别急，咱们边唠嗑边拆解，五分钟你就懂个七七八八！

啥叫组合贷？一句话讲明白

组合贷=公积金贷款+商业贷款拼盘。
打个比方，你想买套300万的房，公积金只能贷120万，剩下180万走商业贷，这就叫“组合”。
好处：利率比纯商业低，月供压力小；坏处：手续比单一路径稍麻烦，得跑两趟银行。

月供怎么算？一张表格秒懂

很多小伙伴最怕数学，咱们直接上硬菜：

看完是不是心里有点底了？ 重点：公积金那截利率是真的香，能省一毛是一毛！

还款账户长啥样？两个还是三个？

自问：是不是得准备俩银行卡？
自答：其实一个主账户就够。银行会帮你内部拆分，公积金中心扣一份，商业银行扣一份，你只要每月13号前把钱怼进去，系统自动分账。 懒人福音。

提前还款先冲哪边？

划重点！

1. 先还商贷：利率高，先砍掉利息大头。

2. 保留公积金：利率低，相当于“无息借款”，手头紧时还能慢慢还。
   小案例：我朋友阿瓜2023年提前还了50万商贷，每月立马少供2700块，笑得见牙不见眼。

还款方式能改吗？

能！但别瞎折腾。

• 等额本息：月供固定，前期利息多，适合工资稳定党。

• 等额本金：月供逐月递减，前期压力大，适合年终奖丰厚党。
  银行一般允许每年改一次，不过流程比换手机套餐还磨人，想好再动手。

逾期会咋样？

别心存侥幸，连续3期不还，公积金中心直接把你挂征信，商贷银行还会打电话到你公司。社死+信用黑，双杀！
小技巧：设置自动转账+短信提醒，双重保险，妈妈再也不担心我忘还钱。

真实数据彩蛋

我扒了北上广深2024年组合贷数据：

• 平均贷款总额：268万

• 平均月供：12,300元

• 提前还款比例：42%
  这组数字说明啥？大部分人都嫌商贷利息肉疼，能早还就早还。

我的独家小算盘

个人看法：如果你年终奖超过10万，每年砸5万进商贷，五年后就能甩掉三分之一利息。再配个公积金按月冲还贷，现金流压力小得飞起。
别忘了还给自己留点“快乐资金”，别让房子把生活榨成白开水，对吧？