公积金共同还款人条件：父母子女怎么加，2025最新政策
“公积金共同还款人条件”这9个字，是我表妹上周在饭桌上哭着吼出来的。本来她首付都凑好了，结果银行一句“你老公征信有逾期，必须加共同还款人”，直接把她的买房梦按了暂停键。那天晚上，她把手机翻了个底朝天，也没搞明白到底谁可以当共同还款人、要满足什么条件、会不会影响自己以后买房。今天这篇文章，我就用她踩过的坑，一次性把话说透。
先说结论：想加共同还款人，门槛比你想象得低，但“坑”比你想象得多。
第一，谁可以当？
很多人以为必须是直系亲属，其实各地公积金中心口径并不一样。以广州为例，只要主贷人的配偶、父母、子女、兄弟姐妹都可以，甚至未婚情侣也能写承诺书后共同还款；但北京就严格限定在配偶和直系亲属。所以第一步，一定先打问当地公积金中心，别在网上看十年前的帖子。
第二，征信到底看什么？
别被“征信良好”四个字骗了。公积金中心要的不是“零逾期”，而是“近24个月内无连续3次、累计6次逾期”。我表妹老公的征信只有一次信用卡逾期7天，理论上符合，但偏偏那张卡近12个月有3次最低还款记录，被银行认定为“还款能力不足”，这才被要求加共同还款人。所以打印征信时，一定要把“账户状态”和“最近24个月还款记录”两栏盯紧。
第三，收入怎么算？
大部分城市执行“月还款额≤共同还款人公积金月缴存额×60%”的规则。举个例子，广州的小两口想买300万房子，月供1.2万，老公公积金缴存基数1.5万，老婆8000，两人加起来×60%是1.38万，刚好覆盖月供。但如果老婆没工作，就得拉父母进来——父母年龄不能超过65岁，且退休前缴存记录连续满6个月。很多人忽视年龄限制，结果资料递进去当场被退件。
第四，隐性成本。
一旦成为共同还款人，征信报告上就会多一笔房贷记录。以后自己买房，哪怕一分没还过，也算“有贷款记录”，首付比例直接上浮。我同事阿杰就是给他哥当了共同还款人，去年自己买婚房时，首付从30%跳到40%，生生多掏了70万。更惨的是，如果他哥中途逾期，阿杰的征信也会同步“染灰”。所以签字前，务必让主贷人买一份“房贷险”，受益人写共同还款人，至少把风险锁进笼子里。
第五，退出机制。
很多人以为提前还款就能解除共同还款人身份，实际上大多数城市要求“贷款结清+主贷人重新申请+重新评估还款能力”，流程复杂到怀疑人生。杭州去年出台的新政策稍微人性：主贷人正常还款满2年、且剩余贷款本金≤房屋评估价50%，可申请解除共同还款人。但注意，解除后房屋必须重新办理抵押登记，手续费大约2000-3000元，时间成本另算。
写到这儿，可能有朋友要问：那到底要不要当共同还款人？我的答案是：看关系，更看现金流。如果是夫妻，本来婚后财产就捆在一起，共同还款反而能拉高贷款额度；如果是父母帮子女，最好用“公积金冲还贷”方式，每月直接从父母公积金账户扣款，避免现金压力；如果是朋友或情侣，建议直接放弃，省得房子没到手，人先闹掰。
最后，把我表妹的教训再总结成三句话：
打确认当地公积金共同还款人条件，每个城市细则都不一样；
打印详细版征信，重点看“最近24个月还款记录”，别让小额逾期毁了大事；
签字前想清楚退出路径，别因为一时仗义，把自己未来三十年的购买力搭进去。
买房这事儿，本来就是一场精细到小数点后两位的数学题。把规则吃透，再谈感情，才不会让“公积金共同还款人条件”这9个字，变成你深夜失眠的咒语。
