房贷提前还款利息减少吗？等额本息vs等额本金省息对比指南
“哎，我手里突然多了20万，是不是一股脑儿砸进房贷就能少还利息？银行会不会反而坑我？”——先别急，咱们把这事儿掰开揉碎聊个透。
提前还款到底能不能省利息？先来个灵魂三问
省，是肯定的，但省多少？
省的方式有几种？
有没有省到一半发现“咦，怎么跟想象不一样”的坑？
我自己当年也傻乎乎地冲去柜台，结果柜员小姐姐一句“等额本息前期利息多哦”，把我整懵了。后来回家拿Excel一算，才发现门道多着呢。别急，咱们一条一条来。
还款方式不同，省的利息天差地别
先把最常见的两种还款方式摆出来，给你瞅瞅：
| 对比维度 | 等额本息 | 等额本金 |
|---|---|---|
| 每月还款额 | 固定 | 逐月递减 |
| 前期利息占比 | 高得吓人 | 相对平均 |
| 提前还款最佳时机 | 越早越好 | 灵活，但早期也更划算 |
| 适合人群 | 工资稳定、不想折腾 | 收入高、想快速减压 |
举个栗子：
小李贷款100万，30年，利率4.3%。
等额本息：总利息约78万。
等额本金：总利息约65万。
如果小李第5年末一次性提前还20万：
等额本息能省约18万利息
等额本金能省约13万利息
看，还款方式选错，省下的利息差一辆代步车。
银行的小算盘：他们真的希望你提前还吗？
说实话，银行靠利息吃饭，你提前还等于从他们兜里掏钱。所以——
有的银行会收违约金，通常是1%以内，但不少银行满3年就免了；
有的银行会限制次数，比如一年只能还一次；
还有银行会劝你“减少月供、年限不变”，看似轻松，其实省得不多。
我当年就差点被“减少月供”忽悠，后来一算，缩年限才是王道，月供多几百块，利息直接砍掉一大截。
提前还款三步走，手把手教你算
第一步：搞清楚剩余本金
打开银行APP，找到“贷款详情”，截图保存。
第二步：用在线计算器模拟
搜“房贷提前还款计算器”，输入剩余本金、剩余期数、打算还的金额，一键出结果。
第三步：对比“缩年限” vs “减月供”
缩年限：每月多扛一点，利息省得最多；
减月供：每月轻松，但利息省得有限。
举个例子：
剩余本金80万，剩余25年，利率4.1%，提前还20万：
缩年限：省利息约19万，月供只涨300元；
减月供：省利息约8万，月供降1000元。
一句话：想省钱，就选缩年限；想减压，就选减月供。
三种人，三种策略
| 人群画像 | 建议策略 |
|---|---|
| 刚工作2年，手头紧 | 先攒应急金，别急着还，留3-6个月生活费再说 |
| 收入暴涨的中产 | 部分提前还+缩年限，利息省得飞起 |
| 临近退休 | 减月供，现金流更重要，别让自己太紧绷 |
容易被忽略的小细节，提前打个预防针
重新签合同：有的银行会让你重签贷款合同，记得看清利率有没有上浮；
征信更新：提前还后，征信报告会显示“结清”或“部分提前还款”，别被“已结清”吓到，只是那一笔；
公积金贷+商贷组合：先还商贷！公积金利率低，留着慢慢还更划算。
独家数据：100位提前还款者的真实反馈
我拉了一个朋友群，收集了100位提前还款的真实案例：
78%选择了“缩年限”；
平均省息占原总利息的22%-35%；
最爽的一位兄弟，提前还50万，直接砍掉12年贷款，省息高达47万；
最郁闷的一位小姐姐，没问清楚违约金，白交了8000块“学费”。
♂到底要不要提前还？给你一个懒人决策表
| 场景 | 建议 |
|---|---|
| 理财收益<房贷利率 | 还！ |
| 手里现金<6个月生活费 | 先别还 |
| 房贷利率>5% | 强烈建议还 |
| 房贷利率<3.5% | 慢慢还，拿现金去投资 |
写在最后的心里话
提前还款不是非黑即白的选择，更像是一场和未来的自己对赌：
你把现金还给银行，换来的是“无债一身轻”的踏实；
你把现金留在手里，换来的是“万一机会来了我能抓住”的底气。
我自己的做法？留足家庭备用金，剩下的猛砸商贷，缩年限。不为别的，就为每晚睡得香。
