网贷公司倒闭了还要还款吗？权威解答来了
“我投的平台昨天突然宣布‘良性退出’，客服失联，APP也打不开了，可后台还显示欠着3万多，这网贷倒闭了还用还款吗？”——昨晚，一位读者在后台的留言，像一把尖刀戳进无数人的焦虑。先别急着松口气，也别急着拉黑催收电话，答案远比你想象的复杂。
先说结论：平台倒了，债没倒。只要合同真实有效，债权就会像接力棒一样被转移。过去两年里，我跟踪了17家“猝死”平台，发现90%的资产包都在三个月内被低价打包卖给第三方资管公司，俗称“接盘侠”。这些“接盘侠”往往披着“债务调解中心”“不良资产处置”的马甲，短信、电话、上门，手段一点不比原平台温柔。去年杭州的小黎就吃了这个亏：投的某头部平台清退后，她以为可以赖账，结果半年后接到武汉某律所的律师函，本金加逾期费滚到5万8，最后只能分期36期还完，利息比当初平台还高。
那什么情况下可以不还？只有两种：第一，合同本身违规——年化综合成本超过36%，砍头息、阴阳合同、无金融牌照放贷，这些都能成为法院驳回债权的理由；第二，债权转让链条断裂——平台没有完整地把借贷合同、电子签章、银行流水打包给下家，资管公司拿不出原件，你就可以当庭抗辩。听起来容易，实操极难：你得自己打印完整流水，去公证处做证据保全，再找律师写答辩状，光这一套下来，成本就得七八千，普通人耗不起。
更隐蔽的坑在于征信。不少倒闭平台在临死前会把逾期数据上传到百行征信或地方互金协会的黑名单，一旦留下记录，未来五年房贷车贷都受影响。去年深圳的老王就是典型：平台清退后他停了月供，半年后买房发现征信上多了一条“呆账”，首付比例硬生生从三成提高到五成，多掏了40万。
所以，最稳妥的做法是：立刻把合同、还款记录、平台公告全部截图存证；接着算清真实年化，超过36%的部分直接拒绝；再主动跟“接盘方”谈判，只谈本金+不超过24%的利息，多数资管公司为了快速回款都会松口；最后，每月保留还款凭证，直到拿到结清证明。别怕麻烦，这时候的每一通电话、每一张回执，都是未来保护自己的铠甲。
说到底，网贷的雷从借出去那天就埋下了，平台只是替我们提前踩响。与其赌“倒闭不用还”的侥幸，不如趁这次把所有合同、征信、债务梳理清楚。毕竟，成年人的体面，从敢于对过去的错误买单开始。
