借呗提前还款好吗？利息省多少，会降额度吗
借呗提前还款好吗？后台几乎每天都能收到这样的私信。有人刚发了年终奖，想一把结清；有人纯粹看到利息数字心里膈应，想赶紧甩掉“负债”标签。作为一个把借呗当过渡工具用了三年、提前结清两次的人，我想掏心窝子聊聊这里面的门道，别等踩坑才拍大腿。
先说结论：提前还款≠一定划算，它像一把手术刀，用好了止血，用错了反而伤筋动骨。
第一刀：利息怎么算
借呗的利息按日计息，公式简单粗暴：剩余本金×日利率×实际借款天数。这意味着你提前一天还，就少付一天利息，听起来很香对吧？但别忘了，它的日利率因人而异，有人万二，有人万五，差距直接决定你省的到底是牙签肉还是牛排。打开借呗—点击“还款计划”—看“提前还清需支付”，系统已经帮你算好，别自己拿计算器比划了。
第二刀：隐藏成本
很多文章不会告诉你，部分用户提前还款会被收一笔“提前结清手续费”。我第二次提前还的时候被收了0.5%的剩余本金，虽然不多，但足够买两杯霸王奶茶。更隐蔽的是信用评分波动：借呗属于循环贷，提前结清后额度可能直接归零，下次急用钱时只能干瞪眼。我同事去年提前还清5万额度，结果三个月后装修缺2万周转，重新申请只给了8000，利率还涨了。
第三刀：现金流优先级
如果你手里只有一笔闲钱，先问三个问题：
信用卡、白条有没有更高利率的负债？
未来6个月有没有大额支出？
这笔钱拿去理财，年化能不能跑赢借呗利率？
我自己做过实验：把准备提前还的3万扔了债基，三个月收益2.1%，借呗利率万三，一进一出还赚了200多。当然，理财有风险，睡不踏实的人还是别学。
最后一刀：心理按摩
负债焦虑是真实存在的。我第二次提前还款那天，特意截图了“结清证明”，发了条仅自己可见的朋友圈，配文“无债一身轻”。三个月后，为了换工作租新房，又不得不重新借了2万。你看，债务可以清零，生活不会。与其纠结借呗提前还款好吗，不如把每月还款日设成手机日历提醒，按时还、不乱花，比提前还更能养信用。
说到底，借呗只是工具，提前还款只是选项。真正该提前“还”的，可能是我们对负债的恐惧，以及对现金流毫无规划的惰性。
