银行贷款多久放款：最快3天到账，房贷最快7天
“银行贷款多久放款？”这是我上周在业主群里随手抛出的一句话，结果炸出来三十多条私信。有人等了三个月还在“审批中”，有人上午面签下午就到账，差别大得离谱。今天我就把自己踩过的坑、问过的内部人、以及刚办完的那笔50万经营贷的全过程摊开聊，帮你们把放款时间从玄学变成算术。
先说结论：在银行口径里，任何贷款都只有“承诺时效”和“真实时效”两种计时方式，千万别把宣传页上的“最快当天”当成自己的KPI。以我办的那家城商行“云抵贷”为例，官宣3-7个工作日，但我真正拿到钱用了19天。差距出在哪？我把流程拆成四段，你们对照自己情况就能估出大概区间。
第一段：资料预审
很多人以为把征信、流水、房产证往柜台一丢就完事，其实银行内部要先跑一道“机审”。系统会把你的征信查询次数、信用卡负债率、近六个月流水稳定性全部量化成风险分。分数在720以上直接进绿色通道，当天出额度；680-720会提示客户经理补件；680以下直接打回。这里最容易卡壳的是“流水认定”——柜台只认工资字样，转账备注“货款”“分红”统统打折计算。我第一趟就是因为流水里有一笔40万的“往来款”被系统砍掉一半，直接耽误两天。
第二段：评估&批贷
房产抵押贷最耗时的不是人，是评估公司。银行自己的评估师只认名单库里的五家机构，赶上旺季排队三到五天很正常。我的房子位于老城区，楼龄19年，评估价比我心理预期低了8%，直接导致可贷额度缩水。内部人教我一个技巧：提前在支付宝“估房”小程序里跑一遍大数据评估，误差超过5%就换一家银行试，省得正式评估不过重来。批贷会审环节现在加了“反资金回流”模型，放款前会再次核查征信是否新增大额负债，所以这段时间千万别手痒去点网贷。
第三段：抵押登记
这是整个链条里最不可控的一段。一线城市房管局效率最高，预约当天就能办；二三线城市普遍要3-5个工作日。最坑的是“双预告”——银行先办抵押预告登记，再转正式抵押，中间如果系统升级或者节假日，时间直接翻倍。我这次运气不错，周三上午递件，周五中午就收到抵押成功短信。同时间办的另一个朋友因为房本有共有人，被要求共有人到场签字，硬生生多拖了四天。
第四段：放款排队
所有流程走完，你以为万事大吉？错，钱还在“额度池”里排队。银行每月的信贷额度是按旬分配的，上旬放完了，中旬的只能等下月。我客户经理偷偷给我看了眼系统：8月15号之后申请的抵押贷，已经排到9月8号之后。想插队？要么买理财，要么拉存款，要么接受利率上浮20%。我选了后者，第二天下午4点12分，手机银行弹出到账提醒，那一刻我差点在地铁里喊出声。
所以回到开头的问题：银行贷款多久放款？如果你是优质客户+全款房+一线城市，7-10天可以搞定；如果房龄老、共有人多、流水杂，30天都算正常。想要提速，记住三句话：资料一次性怼齐，评估提前做功课，放款前别动征信。最后提醒一句，所有“承诺当天放款”的，要么是信用贷，要么是套路贷，别贪快因小失大。
