房贷如何还款：等额本息vs等额本金，哪种更省？

“诶，你说房贷到底怎么还才不吃亏呀？”
这句话是不是常常在你脑子里打转？别急，今天咱们就坐下来聊聊天，把房贷还款这件事掰开揉碎讲个透。放心，全程大白话，不绕弯子，咱也不摆学术脸，保证新手小白听完就能点头：哦，原来这样！

到底在还啥？本金+利息别傻傻分不清

先自问自答一波：
Q：我每个月打给银行的钱，到底去哪儿了？
A：一部分是本金，一部分是利息。
举个栗子：你贷款100万，利率4.3%，30年。第一个月，利息≈100万×4.3%÷12≈3583元，你月供4948元里，3583元是利息，1365元才是本金。第二个月，本金少了1365元，利息就少一点，本金就多一点——这就是“等额本息”的魔法。

选还款方式像挑对象：等额本息 vs 等额本金

小提醒：别被“总利息差”吓坏，30年差个十来万看着多，其实摊到每年也就几千块，真不如把精力花在升职加薪上。

利率打折还是LPR？别纠结，两步看懂

1. 固定利率：合同签完就锁死，无论市场风浪多大，月供雷打不动。适合“怕变星人”。

2. LPR浮动：跟着央行报价一年一调，下行就偷着乐，上行就拍大腿。适合赌得起也扛得住的朋友。

独家数据：2020年8月换锚后，5年期LPR从4.85%一路降到2025年7月的3.95%，按100万30年算，月供少还约520元。如果你2020年没转浮动，现在可能已经在后悔了。

♂ 提前还款到底香不香？

场景故事：
小王2022年贷款80万，利率4.1%，等额本息。2025年手里攒了20万，纠结要不要提前还。
算一笔：

• 不提前：继续按月供3866元，30年总利息59万。

• 提前20万：缩期到19年，总利息降到28万，瞬间省31万。
  结论：手里余钱没更高收益，提前还就是白捡钱。

但注意：

• 有些银行要收违约金，先问清楚。

• 留足6个月家庭现金流，别全砸进去，万一工作波动喝西北风。

还款日怎么挑？一个小技巧

银行通常给3个选项：每月1号、15号、25号。
建议：选发工资后3-5天。比如10号发钱，就选15号还款。这样既能享受“资金在口袋里多躺几天”的利息，又避免逾期。亲测，蚊子腿也是肉，一年多赚几十块咖啡钱。

保险别忽视：房贷险、失业险到底要不要买？

• 房贷险：房子若因火灾地震没了，保险公司赔剩余贷款。高层住宅、地震带建议买，一年几百块，买个心安。

• 失业险：万一被裁员，保险公司代还6-12个月月供。适合行业波动大的朋友，比如互联网、教培。
  小吐槽：有人嫌贵，可真出事时哭都来不及。把保费折算成每天一杯奶茶钱，就释然了。

一张图看懂“月供占收入”警戒线

别迷信“银行批得下来就没事”，批贷看的是短期偿债能力，过日子要看长期现金流。记住：月供一高，老板脸色都得看，不敢随便跳槽，多憋屈。

我的私藏小妙招：把房贷当强制储蓄

说句掏心窝子的，房贷其实就是“拿银行的钱替自己攒房子”。每月交月供=存下一部分资产。等十年后房价涨一波，你回头一看：嘿，当初咬牙上车真不亏。
再偷偷告诉你，我把年终奖分成三份：一份提前还贷，一份家庭旅行，一份买指数基金。房贷压力瞬间变动力，日子过得有盼头。

真实案例：95后小情侣的还款日记

阿瓜和阿花2023年上车广州郊区小三房，总价180万，贷款126万，利率4.05%。

• 他们选等额本息，月供6100元。

• 两人月入共2.2万，月供占28%，压力适中。

• 每月发薪先把6100元转入还款卡，剩余资金按50%生活、30%理财、20%机动。

• 2025年7月LPR降到3.95%，月供少了130元，两人立刻把这笔钱加到基金定投里。
  阿瓜感慨：“以前觉得房贷是枷锁，现在看是助推器，逼着我们存钱、学理财，反而越过越踏实。”

写在最后的独家见解

在利率下行周期里，别急着提前还光。留一点低息负债，相当于给未来的自己留一张“便宜资金”的信用卡。真遇到创业、孩子教育、父母医疗，手头有现金总比把房子抵押来得从容。
一句话：房贷不是敌人，而是时间与杠杆的朋友。用好了，它帮你跑赢通胀；用不好，它反噬现金流。关键看你怎么握这把双刃剑。