房贷提前还款流程条件违约金详解

“新手如何快速涨粉”这八个字，我在后台被问烂了，可你们有没有发现，涨粉再猛，也抵不过房贷利息月月吸血来得真实？ 所以，今天咱们先放一放涨粉，直接聊更扎心的事——房贷可以提前还款么？ 提前还了，是不是就能少给银行打工几年？别急，我一边码字一边把自己踩过的坑掏出来，咱们一起往下翻。

先丢个表格，把“提前还款”和“按部就班”放一起比划比划

看完表，你可能会想：兔子哥，那到底要不要提前还？我先把我的答案拆成一串小问答，咱们像剥洋葱一样，一层层剥开眼泪。

Q1：手里刚好攒了20万，提前还房贷划算吗？
A1：如果你的房贷利率>4.5%，而你又没胆子去炒股、买基金，20万扔银行里只能拿到2%的定存，那还！立刻还！省下来的利息是真金白银。但如果20万能投进一个年化6%的低风险理财，你就得掂量，提前还=少赚。

Q2：银行会不会收违约金？
A2：这事儿得看合同。我当年签的是建行，合同里写着“还款满12期后可提前部分还款，免违约金”，但有的银行要收1%。所以别冲动，先把合同翻出来，手机拍照发给自己，省得跑网点排队。

Q3：等额本息和等额本金，哪个更适合提前还？
A3：简单粗暴一句话：等额本息前期利息高，越早还越省；等额本金前期本金多，后期利息本就不多，提前还的意义打折。我自己是等额本息，第3年就冲进去还了10万，利息直接砍掉3万多，爽。

Q4：提前还款选“缩年限”还是“缩月供”？
A4：我两个都试过，最后选了缩年限。因为缩月供只是让你每个月轻松点，但利息没省多少；缩年限相当于把后面十几年利息一刀砍掉，虽然月供不变，可总利息省得飞起。当然，如果你担心现金流，缩月供也行，别把自己逼到吃泡面就行。

Q5：公积金贷要不要提前还？
A5：公积金利率才3.1%……我反正没还。兔子哥的想法是，3.1%的便宜钱，不薅白不薅。我把钱扔在债基里，年化4%稳稳的，还能赚个差价。但有朋友看到负债就焦虑症发作，那就还吧，毕竟心情比利息贵。

写到这里，可能有人要怼我：兔子哥你说了这么多，万一我明年失业咋办？
呃……这问题我也半夜惊醒过。提前还款的前提，一定是手里留够6个月生活费，别把子弹一次性打光。否则真被裁员，银行可不会因为你提前还了10万就给你免下个月月供。

再补一刀：有些银行APP操作巨坑，提前还款按钮藏得跟彩蛋一样。我在招行APP里绕了三圈才找到“贷款管理-提前还款申请”，提交后还要等5个工作日审批，急脾气的同学提前打好心理预防针。

最后说点私心话：
我提前还了两次，第一次是结婚收的礼金，第二次是年终奖。还完以后，最大的变化不是银行卡数字，而是敢跟老板拍桌子说“不加班”的底气。无债一身轻的感觉，比涨粉10万还爽。

所以，房贷可以提前还款么？可以。但别被“省利息”三个字冲昏头，先问自己：

1. 手里现金流够撑半年不？

2. 房贷利率是不是高得离谱？

3. 有没有更稳的投资去处？

如果答案都是“是”，那就冲。如果犹豫，就把钱先放货币基金，等想明白了再动手也不迟。毕竟，房子是用来住的，不是用来把自己逼到喘不过气的。