银行贷款还不起怎么办：逾期协商、展期、重组全攻略
“银行贷款还不起怎么办？”——这句话，我在后台留言区里一天能看见两百遍。后台消息叮叮当当，像催命符，也像求救铃。有人把工资条、病历、孩子的学费单一股脑儿发给我，说哥，真的撑不住了。其实，我兜里也没余粮，但我懂那种喘不上气的滋味。今天，咱们把遮羞布扯掉，聊聊这道普通人的生死题。
先说最扎心的事实：银行不是慈善家，它是一台精密的收割机。逾期第一天，短信提醒；第七天，电话轰炸；第三十天，征信报告上多一条黑杠，像烙铁烫过的疤。别幻想“拖一拖就过去”，利息和违约金会像雪球一样滚成雪崩。我表哥去年欠了建行二十万，想着“先还最低”，结果半年后账单多出三万八，他当场在车里嚎啕大哭。
那怎么办？躺平肯定不行，跑路更傻。第一步，立刻、马上、现在给银行打电话，别等催收找你。话术很简单：我暂时失业/生病/公司倒闭，但想还钱，能不能协商？大部分银行都有“个性化分期”政策，最长能分60期，利息还能减免。我一个读者，欠招行12万，协商后每月只还1800，压力直接腰斩。记住，态度要诚恳，别耍横，银行客服也是打工人，你吼他，他只会把电话转给外包催收。
如果银行死活不同意，或者你已经逾期超过90天，第二招：去当地银保监局投诉。写清楚诉求——“要求银行根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，协商个性化还款方案”。这招成功率极高，因为银行最怕监管。我试过，上午寄信，下午支行就打电话“哥，咱们再聊聊”。
实在走投无路，还有最后一条路：债务重组。找正规律所做“个人破产”试点，或者申请“个人债务集中清理”。听起来吓人，其实就是法院出面，帮你把高利贷砍掉，只还合法部分。我一个温州读者，欠了网贷+信用卡共48万，清理后只还21万，五年还清，期间利息全停。她说，第一次感觉“活着”不是奢望。
当然，这些只是止血，真正要命的是止血之后怎么造血。送外卖、跑滴滴、接私活，别嫌掉价。我小区有个大哥，原来在地产公司做策划，失业后白天送快递，晚上在抖音教人写PPT，三个月赚了四万多，现在快上岸了。他说，最穷的时候，连微信红包都抢不到两块钱，但“只要肯弯腰，地上总有硬币”。
写到这里，后台突然跳出一条私信：“哥，我按你说的给银行打电话了，他们同意分48期，利息全免。谢谢你。”我盯着屏幕，鼻子一酸。你看，办法总比困难多。银行贷款还不起怎么办？先别问世界怎么办，先把自己从地板上捡起来。擦干眼泪，去厨房泡一碗面，吃完再打下一个电话。天不会塌，塌的是心里的那座山。咱们一起，一块砖一块砖地搬，总能搬出一条活路。
