信用卡一直还最低还款额会怎样：征信评分降，利息滚雪球？

不少人把信用卡当成周转工具，每月到还款日只还个“最低还款额”，心想只要不被银行催收就万事大吉。可如果你连续半年都只按这个额度操作，账单背后悄悄发生的事，可能远远超出想象。

先说最直接的：利息像滚雪球。最低还款额通常只有账单金额的5%-10%，剩余部分从消费入账那天起就开始计息，日息万分之五，折算年化接近18%。一笔1万元的消费，如果连续12个月都只还最低，利息能多出近2000元，比很多短期贷款的费率还高。

接着是额度被悄悄“缩水”。银行的风控系统在后台实时监控还款习惯，一旦你长期保持最低还款，系统会判定你的现金流紧张，为了降低风险，可能把原本5万的固定额度降到3万，临时额度更是想都别想。别小看这2万的差距，急用钱的时候就知道什么叫“一分钱难倒英雄汉”。

更隐蔽的是征信报告上的“暗伤”。虽然按时还最低不会被记逾期，但征信里会留下“长期最低还款”或“还款比例偏低”的标注。等你去申请房贷、车贷，审批经理一看这份记录，很可能直接把你的贷款成数下调，或者利率上浮10%。有朋友去年买房，本来能批九折利率，因为信用卡最低还款记录太多，硬生生变成基准利率，30年贷款多付了十几万利息。

那是不是绝对不能最低还款？也不是。短期手头紧，偶尔用一次，银行不会上纲上线；怕就怕把“最低”当成常态。真想降低利息，可以试试账单日后尽早还款，或者申请银行的分期产品，虽然也有手续费，但折算年化往往比最低还款的循环利息低。

总之，信用卡的最低还款额只是应急按钮，不是省钱秘籍。连续使用超过三个月，利息、降额、征信三大风险就会逐个浮现。想保持额度、养好征信，最简单的办法还是量入为出，每月全额结清。毕竟，银行的钱可以晚还，但代价从来都不便宜。