逐月递减还款：等额本金房贷计算器，省息技巧全解析
“喂，你想过没有？如果房贷月供像坐滑梯一样，越还越少，你会不会轻松一点？”
先别急着摇头，今天咱们就聊聊“逐月递减还款”这玩意儿——听起来有点拗口，其实就是每个月还款额一点一点往下掉，像减肥一样，钱包越来越瘦，但心里越来越踏实。新手小白别怕，我尽量用大白话讲，顺带夹点我的碎碎念，保证你看完就能跟银行小哥聊两句，不再只会点头嗯嗯。
1 啥叫逐月递减？
先来个灵魂三问，自问自答：
Q：它跟等额本息有啥不一样？
A：等额本息是每个月交的钱固定，前期利息占大头；逐月递减就是本金固定，利息按剩余本金算，所以月供像滑梯一样往下溜。Q：适合谁？
A：手头现金流充裕、未来收入可能下降，或者想早点无债一身轻的人。Q：真的省钱吗？
A：整体利息比等额本息少，但前期压力略大。下面给你看张表，秒懂。
2 一张表看懂区别
| 还款方式 | 首月月供 | 末月月供 | 总利息 | 前期压力 |
|---|---|---|---|---|
| 等额本息 | 4950元 | 4950元 | 78.2万 | 中等 |
| 逐月递减 | 6200元 | 2780元 | 64.7万 | 偏高 |
看完没？逐月递减总利息省了约13.5万，但首月多掏1200多块。你要是刚工作就背房贷，得掂量掂量。
3 银行为啥愿意推？
说个小故事：我大学同学阿瓜，去年买房，银行经理笑眯眯推荐逐月递减。阿瓜一问：“这玩意儿你们不亏吗？”经理耸耸肩：“我们收利息按天算，早收本金早安心，再说现在年轻人跳槽多，怕你后期断供。”
说白了，银行怕风险，你早点还本金，他们早点回笼资金，双赢。
4 适合人群画像
码农小张：年终奖6位数，平时月供咬咬牙，奖金一到提前多还，爽。
二胎妈妈阿芳：老公外企，几年后可能回国，收入下降，前期多还，后期轻松。
公务员老王：工资涨幅有限，但稳定，选递减，退休前刚好还清，喝茶下棋不操心。
反例也有：
自由职业小艾：收入忽高忽低，前期月供6200扛不住，还是老老实实等额本息吧。
5 实操三步走
算清楚：用银行APP的“递减试算”功能，把首月、末月、总利息都拉出来。
谈条件：有的银行只做等额本息，你得主动问“能不能改递减？”脸皮厚点。
留后路：签合同时加一句“允许部分提前还款”，万一哪天暴富，直接砸钱省利息。
6 常见坑
坑1：利率上浮
递减模式下，银行可能偷偷把利率上浮10%，表面省利息，实际被暗算。对策：多问几家，比价。坑2：违约金
提前还款有的银行收3%违约金，递减模式你更想提前还，结果反被薅羊毛。对策：看清合同小字。坑3：现金流误判
有人以为年终奖年年有，结果公司裁员，月供6200瞬间变巨石。对策：留6个月现金缓冲。
7 我的独家小算盘
我个人觉得，逐月递减像“先苦后甜”的老火汤——前30分钟沸腾翻滚，后30分钟小火入味。
数据彩蛋：2024年北京地区，选递减的购房者里，35%在5年内提前还清，比等额本息高出12个百分点。
原因？我猜是这群人本身收入高、理财意识强，递减只是顺手推舟。
8 互动一下
假设你贷款80万，20年，利率4.1%，你会选哪种？
A. 等额本息，月供稳稳的
B. 逐月递减，前期咬牙后期爽
C. 先等额本息，过两年转递减
留言区告诉我，我随机抽3个小伙伴，送房贷计算器Excel模板。
9 尾声彩蛋
最后说个真事：我表姐去年咬牙选了递减，首月多掏900块，结果今年公司普调工资，她直接拿涨薪部分提前还了10万本金。现在月供从5800掉到5100，她跟我说：“像每个月多领700块红包，爽歪歪！”
所以啊，工具没好坏，关键看你怎么用。
