信用卡还最低还款额算逾期吗，征信会受影响吗
“最低还款额还了，到底算不算逾期？”
“新手如何快速涨粉？先别急着剪视频，先把信用卡账单搞清楚，不然涨粉的钱都拿去交利息了！”
——这两个问题看似八杆子打不着，但后台私信里天天有人把它们绑在一起问我。行，兔子哥今天就把话挑明：还了最低还款额，不算逾期，但！是！它真的不“香”，甚至有点坑。咱们边聊边把几个常见疑问塞进表格，省得你们来回翻。
| 场景 | 银行系统怎么看 | 征信报告会不会记一笔 | 真实成本 |
|---|---|---|---|
| 全额还款 | 正常履约 | 不记任何负面 | 0利息 |
| 最低还款 | 算“已还最低”，不触发逾期 | 不会留下逾期记录 | 剩余部分从消费日起按0.05%/天复利滚利 |
| 连最低都没还 | 直接逾期 | 5年后才消的“1”字小黑点 | 违约金+利息+征信黑历史 |
有人就问了：
Q：那我每月只还最低，银行会不会偷偷给我降额？
A：会，也不会。说它“会”，是因为银行风控模型里，长期最低还款=现金流紧张，系统咔咔给你降额；说它“不会”，是因为有些银行佛系，只要你不逾期，它就睁一只眼闭一只眼。但别忘了，提额就别想了，人家怕你还不起。
Q：最低还款后，还能账单分期吗？
A：大部分银行直接关门，“已最低还款的当期账单不能再分期”。所以你想先最低再分期，省利息的算盘落空。
Q：最低还款利息到底怎么算？
A：粗暴算法 你账单1万块，最低还1千，剩下9千从刷卡那天开始算利息，每天4块5，一个月135，第二个月这135也滚进本金继续生息，利滚利，越还越头大。
——写到这里，兔子哥突然想到一个粉丝的真人真事：
他去年8月欠了3万，每月只还最低，到今年8月连本带息滚到了3万9，活生生多出一台iPhone 15 Pro Max。他哭着问我能不能跟银行商量免息，答案当然是：早干嘛去了？
所以我的个人观点：
实在揭不开锅，最低还款是保命符，先把征信保住再说；
但凡能凑够全额，立马全额，省下来的利息去吃火锅不香吗？
别幻想“最低+分期”组合拳，银行精得跟猴一样；
如果已经连续两三个月最低，主动打客服谈账单分期，虽然手续费不低，但比复利温柔多了。
最后抛个我自己的小习惯：每个月账单日出后，我先截图记账App，把最低、全额、分期三种方案都算一遍，用红色标出最便宜的数字，然后——选它！希望你们也能养成这个小动作，别让银行薅秃噜皮。
