公积金提前还款计算器：利息怎么算，省多少钱？
去年十月，我把手里那套小两居的商贷一次性结清后，心里就只剩一个念头：公积金提前还款计算到底怎么搞？毕竟每月固定扣款两千多，虽然利率低，但看着账户里躺着一笔闲钱，总忍不住想把它“解放”出来。于是，我前后跑了三趟公积金中心，打了十几通电话，把流程、费用、时间点都摸了个透，今天一次性分享出来，给同样纠结的你省点腿力。
先说结论：公积金提前还款计算的核心只有两步——确定剩余本金，再算违约金。听起来简单，细节却容易踩坑。
第一步，查剩余本金。最直接的办法是登录当地住房公积金官网，进入“贷款信息查询”，页面会显示“当前剩余本金”。我试过一次，数字精确到分。如果你嫌麻烦，也可以打，按语音提示转人工，报身份证号和贷款合同编号，客服会直接念给你听。需要注意的是，网站数据每月1号更新，如果你是月中想提前还款，最好再电话确认一次，免得算错。
第二步，算违约金。各地政策不同，但大体分两种：一种是还款满一年后提前还款，免违约金；另一种是按剩余本金的0.5%-1%收取。以南京为例，我打电话问到的政策是“还款满12期后免违约金”，而苏州的朋友则告诉我，他们那儿不论何时提前还款都要收0.5%的违约金。所以，动手前务必拨通当地公积金中心电话，把规则问死。我当时就吃了亏，以为全国统一，结果多算了三千多块违约金，幸好客服提醒得早。
算完这两步，就可以倒推提前还款是否划算。我的办法是：把剩余本金、违约金、以及未来要支付的利息加总，再和“不提前还款，继续按月供”的总利息对比。举个例子，我剩余本金18万，违约金0元，未来利息约2.7万；如果我不提前还款，继续按月供，总利息是3.2万。一算，提前还款能省五千多利息，果断冲。
时间点也有讲究。公积金中心每月1-20号受理提前还款申请，错过就得等下个月。我预约的10号上午办理，窗口人不多，十分钟搞定。工作人员让我填了《提前还款申请表》，签字确认后，当场刷银行卡扣款。扣款成功后，第二天登录官网，贷款状态就变成“已结清”。整个流程下来，比我想象中顺滑得多。
有人担心提前还款后，公积金账户里的钱就“闲置”了。其实不会。结清贷款的次月，你就可以申请提取账户余额，或者继续缴存，留着下次买房用。我打算把这笔钱拿去装修，反正利率差摆在那儿，早还早安心。
最后提醒一句：公积金提前还款计算虽然不难，但各地细则差异大，千万别照搬别人的经验。最稳妥的做法是，先打问清政策，再跑一趟线下窗口确认细节。省下来的利息，才是真金白银。
