等额本金提前还款更划算？对比等额本息省息技巧！
“等额本金和等额本金哪个提前还款划算？”后台最近被这句留言刷屏。后台被这句留言刷屏的那天，我正窝在出租屋里啃泡面，手机震到手麻。其实我自己也踩过坑：三年前咬牙买了套郊区小两居，贷款120万、30年期，银行小姐姐笑眯眯问我选哪种还款方式，我一脸懵圈，最后随大溜选了“等额本息”。结果这两年提前还了两次钱才发现，利息省得跟预期差了一大截，心里那个悔啊，恨不得穿越回去给自己一巴掌。今天就把我踩过的坑、算过的账、问过的内部人，一次性抖落出来，能捞一个是一个。
先说结论：如果你铁了心要提前还款，尤其是前5-8年就动手，等额本金大概率比等额本息更划算；但如果你只是嘴上说说，行动力为零，或者收入不稳定，老老实实等额本息反而安全。别急着拍砖，我把账本摊开给你看。
我当初120万贷款，利率4.3%，等额本息每月固定还6087块，30年总利息99万；如果选等额本金，首月要还7850块，之后每月递减20块左右，总利息77万。乍一看，等额本金总利息少了22万，是不是闭眼选？错！关键在提前还款的节点。
我第一次提前还款是第24个月，甩进去20万。等额本息状态下，这20万直接冲抵本金，银行重新算月供，结果利息只省了18万出头；而我同事老李同期提前还款，他选的等额本金，同样20万，利息省了25万。为啥差这么多？因为等额本息前几年还的几乎都是利息，本金还得少，提前还款时手里那点本金“基数”太小，省息效果自然打折；而等额本金一开始本金还得多，提前还款时“基数”大，砍掉的利息更狠。
听起来是不是等额本金完胜？别急，还有隐藏条件。等额本金前期月供高得吓人，我首月7850块，比我房租还高。那两年我省吃俭用，连外卖都不敢点超过30块，就怕断供。反观等额本息，月供6087块，压力小一大截，至少还能攒点钱应急。所以银行客户经理私下跟我说，90%的年轻人选等额本息，不是傻，是真扛不住前几年的现金流。
那到底怎么选？我总结了三条土办法：
看收入稳定性：如果你公务员、老师、国企员工，收入年年涨，能承受前五年高月供，闭眼选等额本金，提前还款越早越赚；但如果你干互联网、销售、创业，工资像过山车，等额本息能救命。
看提前还款时间点：计划5年内提前还款的，等额本金省息优势明显；拖到第10年才还，两者差距缩小到可以忽略，这时候谁月供低谁更香。
看心理承受能力：有人欠钱睡不着觉，恨不得第二天就清零，这种性格选等额本金，高月供逼自己存钱；有人觉得贷款是杠杆，手里留现金更踏实，那就等额本息。
最后说个内部操作：提前还款时，一定选“月供不变、年限缩短”，别选“年限不变、月供减少”。我第一次傻乎乎选了后者，结果利息只省了十几万；第二次学精了，月供不变，直接缩了8年，利息砍掉30多万。银行不会主动提醒你，合同上小字一堆，自己长点心。
写到这儿，手机又震了，还是那位问“等额本金和等额本息哪个提前还款划算”的读者。我回了句：别光问，拿纸笔算一遍自己的收入、支出、提前还款计划，比看一百篇文章都管用。毕竟，省下来的可是真金白银，不是键盘上的“干货”二字。
