买房贷款怎样还款划算：等额本息VS等额本金哪个省
“哎，听说你最近在看房？首付有了，可一想到贷款就头大？”——先别急，把小板凳搬过来，咱们慢慢唠。今天我就把自己踩过的坑、翻过的书、问过银行经理的小道消息，统统打包给你。看完这篇，你至少能拍着胸脯说：“嘿，我懂怎么还房贷最划算啦！”
先搞清楚：贷款到底怎么还？
一句话版本：银行先借你钱，你按月还，还得越早、越少，利息越轻。
可现实哪有这么简单！我当初也傻乎乎地问经理：“是不是每月往里扔钱就行？”人家笑着甩给我两张表，一张叫“等额本息”，一张叫“等额本金”。我当场脑袋嗡嗡。
自问自答：两种还款方式到底差在哪？
Q：等额本息是啥？
A：每个月还的钱一模一样，前期利息占大头，后期本金占大头。适合怕麻烦、收入稳定的小伙伴。
Q：等额本金呢？
A：每月本金固定，利息按剩余本金算，所以月供越还越少。前期压力大，后期轻松，省利息。
Q：到底差多少？
来，给你看个真·数据：
| 贷款100万，30年，利率4.3% | 总利息 | 首月还款 | 末月还款 |
|---|---|---|---|
| 等额本息 | 78.2万 | 4,945元 | 4,945元 |
| 等额本金 | 64.8万 | 6,250元 | 2,787元 |
瞅见没？光利息就能省13万+，但首月得多掏1,300块。钱包鼓不鼓？自己掂量。
独家小窍门：怎么挑最省钱？
1. 看现金流：
刚工作，工资不高？选等额本息，别让自己吃泡面。
年终奖多、副业收入稳？咬牙等额本金，省下的利息够买辆小车。
2. 看心理承受力：
有人看到月供递减就开心，像打游戏升级；有人看到固定数字才安心。
3. 看未来计划：
打算5年内换房？选等额本息，提前还款违约金低。
准备一套房住到老？直接等额本金，长痛不如短痛。
提前还款，到底划不划算？
银行最怕你提前还钱，为啥？利息赚少了呗。可咱老百姓得算自己的账。
自问自答：啥时候提前还最香？
Q：有钱就还？
A：别急！先问自己三件事：
手头闲钱收益率＞房贷利率？留着投资更香。
家庭应急金够不够6个月？别全砸进房子。
银行违约金高不高？有的银行3年内提前还收1%违约金，堪比割肉。
真实故事： 我朋友阿杰，2021年贷款80万，等额本息。去年年终奖发了10万，兴冲冲去提前还款。银行一算，违约金3,000，但能省7万利息。他当场刷卡，笑得跟中奖似的。
公积金 vs 商业贷，混搭更香？
别小看公积金，利率比商业贷低1个点，省下的钱够全家吃一年火锅。
混搭方案：
公积金贷满，剩余走商业贷。
还款时先冲公积金部分，利息低到感人。
| 贷款60万，20年 | 利率 | 总利息 |
|---|---|---|
| 纯商业贷 | 4.3% | 30.4万 |
| 公积金贷 | 3.1% | 21.3万 |
9万块啊！ 够给孩子报兴趣班到高中毕业。
实操清单：办贷款前必做3件事
打征信：别等到银行拒贷才傻眼，逾期记录5年才消。
算负债：信用卡、花呗全算上，月供别超收入50%。
问银行：多问几家，利率折扣、放款速度、提前还款政策全对比。
彩蛋：我的“后悔药”
当年我图省事，直接选了等额本息，结果第三年工资翻倍，看着利息心疼。去年一咬牙，提前还了20万，改成月供不变、缩短期限。银行经理偷偷告诉我：“缩期比减月供省更多。”一算，又省4万利息。
冷门但实用的小技巧
双周供：部分银行支持，一年还26次，相当于多还1个月，利息省到飞起。
转按揭：利率下调时，把贷款转到利率更低的银行，有的还送家电券。
个税抵扣：记得填房贷利息专项扣除，一年最多省几千块税。
最后唠两句
房贷这事儿，说复杂也复杂，说简单也简单。核心就一句：别让银行赚走你本可以省的钱。 至于选哪种还款方式、啥时候提前还，没有标准答案，只有适不适合你。
我把自己踩过的坑、省过的钱、听过的八卦全掏给你了。剩下的，就交给你和你的钱包啦！
