P2P小额贷款公司：正规 vs 套路？避坑指南速看
前几年，我和一个在老城区开五金店的朋友老周聊天，他唉声叹气地说：“银行嫌我流水小，信用卡额度又低，进货周转不过来怎么办？”那时P2P小额贷款公司刚冒头，他抱着试一试的心态，用手机上传了营业执照和半年流水，第二天就批了三万块。利率确实比银行高，但比起向亲戚低头、被供货商断货，这点成本他觉得值。后来生意慢慢做大，老周提前结清，还把那家公司推荐给了隔壁水果店的老板娘。
说句实话，P2P小额贷款公司之所以能在夹缝里长出来，就是因为传统金融机构的“门”太难进。银行要看抵押、看报表、看关系，很多小店老板连资产负债表都写不全，更别说拿出房产抵押了。而P2P平台把风控拆成几百个数据维度：外卖平台的月销售额、支付宝的笔数、甚至充电宝的租借记录都能拿来算信用分。数据多跑几趟，机器就把风险画像描出来了，效率比人工审贷高太多。
当然，不是所有故事都像老周那么顺利。我另一个做夜宵档的朋友阿斌，第一次借钱就踩了坑。他图方便，选了家广告打得震天响的P2P小额贷款公司，结果平台把钱借给他后，转手就把债权打包卖给了第三方，催收电话半夜连环轰炸。阿斌这才知道，有些平台自己不放贷，只是做个信息撮合，出了问题根本找不到人。后来我们复盘，发现他签的电子合同里，放款主体已经换成了一个从没听过的“资产管理公司”，维权无门。
这两段经历让我明白，P2P小额贷款公司不是洪水猛兽，也不是救世主，关键得看怎么用。我给身边想试水的小老板总结了三条土办法，比网上那些“五步选平台”的模板靠谱：
查“爹”是谁。打开APP，拉到最底下看运营公司，再去国家企业信用信息公示系统搜股东名单。如果背后站着上市公司、国资或者知名风投，至少跑路的概率低一点。
看钱从哪来。点进借款合同，如果放款方是平台自身或关联的小贷公司，催收至少还在体系内；要是出现“XX保理”“XX信托”，就得警惕债权转让的套路。
算综合成本。别只盯年化利率，把服务费、管理费、提前还款违约金都算进去。有的P2P小额贷款公司玩文字游戏，页面写“日息0.03%”，实际年化能飙到20%以上。
去年监管收紧，很多平台陆续退出，老周还感慨：“幸好当年选的那家挺过来了，现在改名叫XX消费金融，APP界面都换三次了。”我翻了他现在的合同，利率确实比以前低，但审核也更严——以前凭流水就能借，现在还得看税务记录。这恰恰说明，P2P小额贷款公司正在褪去“野蛮生长”的外壳，往持牌、合规的方向走。
前几天打车，司机师傅听说我写金融相关的内容，随口问：“现在还能不能借P2P？”我告诉他，如果你只是短期周转，额度不大，选有网络小贷牌照、在APP里能查到放款资质的P2P小额贷款公司，问题不大；但要是想借几十万装修、买车，还是先去银行问问抵押贷，利率能省一半。
说到底，金融工具没有善恶，只有适不适合。P2P小额贷款公司填补了传统金融的空白，也暴露了人性的贪婪和监管的滞后。作为普通人，我们唯一能做的，就是像老周那样，把每一分钱的风险都算清楚，再决定要不要按下“借款”按钮。
