贷款还款方式有哪些,等额本息与等额本金区别

“贷款到底怎么还？会不会越还越多？”
刚拿到房贷合同的小李，把纸翻过来掉过去看了三遍，还是一脸懵。别急，咱们今天就用大白话，把“还款方式”掰开揉碎聊个透。看完你就知道，哪种姿势最适合你，哪种坑得提前绕开。

核心疑问：到底有几种还款方式？

我自己当年第一次办车贷时，银行经理一口气报了仨名词：等额本息、等额本金、先息后本。我当场脑袋嗡嗡，差点以为自己要考数学。其实啊，市面上主流就四大门派——

1. 等额本息

2. 等额本金

3. 先息后本

4. 随借随还

下面咱们逐个拆招，顺带唠点真实的小故事，帮你把数字变成画面感。

等额本息：每月数字不变，心里踏实

关键词：月供固定、前期利息多、后期本金多

它是咋算的？

公式咱就不摆了，简单说：银行先把总利息算出来，再平摊到每个月。你第一个月还的利息最多，最后一个月几乎全是本金。

适合谁？

工资稳定、怕折腾的上班族
不想每月记账算差额的懒人党

小故事时间

我表姐2018年上车北京五环外的小两居，贷了120万，30年，利率4.9%。用等额本息，月供6368元。她笑说：“数字钉死，我每月发完工资先转房贷，剩下的才安排吃喝，省心！”

但注意：前期还的几乎都是利息，想提前还款得算准时间点，不然省不下多少。

等额本金：前期压力大，后期一身轻

关键词：月供递减、总利息少、前期咬牙

咋递减？

每月本金固定，利息按剩余本金算，所以月供逐月减少。比如同样120万30年，首月可能要8200元，到最后一个月只剩3300元。

适合谁？

收入增长型选手
打算三五年内提前还款的人

真实对比

拿120万贷款、30年、4.9%利率算一笔：

看出没？等额本金省了21万利息，但前三年得勒紧裤腰带。我同事阿豪就是选了这个，他说：“前阵子天天吃泡面，现在月供降了，感觉像涨工资。”

先息后本：前期爽翻，后期核弹

关键词：前期只还息、到期一次还本、现金流要稳

玩法解析

比如借50万做生意，期限一年，每月只还利息2000块，到期一把还50万本金。听着是不是超爽？

风险点

到期凑不齐本金就炸雷
利率通常比住房贷高

我踩过的坑

2016年我用先息后本套了30万装修贷，想着理财收益能覆盖利息。结果理财暴雷，到期那天我连夜找亲戚凑钱，尴尬得脚趾抠地。所以啊，除非你有确定回款，不然别轻易玩。

随借随还：像信用卡的循环额度

关键词：按日计息、随借随还、适合短期周转

举个栗子

支付宝的网商贷、招行闪电贷，给你10万额度，用一天算一天利息，不用不收钱。我去年双十一进货，临时用了7天，利息才200多块，比信用卡分期便宜。

注意门槛

额度通常不高
利率因人而异，征信差的人可能年化15%以上

一张表看懂四种方式

新手常见三连问

Q1：能不能中途换还款方式？

多数银行允许，但要付违约金，一般是剩余本金的1%-3%。我邻居老李去年等额本息换等额本金，交了8000块手续费，但算下来五年能省4万利息，值！

Q2：提前还款到底划不划算？

看已还年限。等额本息前5年提前还最划算；超过10年，利息都快还完了，再提前意义不大。我自己的经验：用手机银行算一下“提前还款试算”，一目了然。

Q3：组合贷怎么选？

公积金部分尽量选等额本息，商贷部分可以选等额本金。这样混搭，既稳又省，我闺蜜亲测有效。

我的独家小偏方

如果你像我一看到数字就头大，试试这招：

1. 打开Excel，输入贷款金额、年限、利率

2. 用“PMT函数”算等额本息，用“PPMT+IPMT”算等额本金

3. 把结果截图存手机，随时对比

去年我用这招帮老爸算车贷，老爷子看完表格直点头：“原来不是银行坑我，是我自己没算明白！”

选方式就像选鞋子

想舒服不磨脚——等额本息
想跑得快——等额本金
想临时踩个油门——先息后本
想随时变道——随借随还

别忘了，利率才是大头。同样100万贷款，利率差1%，30年就差出20多万。所以啊，方式重要，砍价更重要！去年我帮同事跟银行磨了半个月，利率从5.2%降到4.45%，省下的钱够全家去欧洲玩一圈。