公积金贷款还款公式：等额本息vs等额本金，怎么算最省钱？
“每个月扣我公积金账户那么多钱，到底怎么算出来的？会不会多扣？”——先别急，咱们先喝口水，慢慢聊。今天就把“公积金贷款还款公式”掰开揉碎，给小白们整明白。别担心，全程大白话，不拽术语，保证听完就能跟闺蜜炫耀：“嘿，这玩意儿我也会算！”
先搞清楚：公积金贷款到底在还啥？
自问：我借银行一笔钱，银行凭啥收我利息？
自答：银行把本金借给你，你就得付“租金”——利息。每月还款=一部分本金+当月产生的利息。
关键点：只要本金没还完，利息就会按月蹦出来咬你一口。
公式长啥样？先上“脸熟版”
等额本息：
每月还款额 = 本金×月利率×(1+月利率)^还款月数 ÷ [(1+月利率)^还款月数－1]
等额本金：
每月还款额 = +
听起来头大？别怕，下面用一张表格秒懂区别：
| 项目 | 等额本息 | 等额本金 |
|---|---|---|
| 每月金额 | 固定 | 逐月递减 |
| 总利息 | 偏高 | 偏低 |
| 前期压力 | 小 | 大 |
| 适合人群 | 工资稳定、不想折腾 | 收入高、想省利息 |
故事时间：阿芳和阿杰的两条路
阿芳选等额本息：贷款60万，25年，利率3.1%。
她每月掏2840元，雷打不动。25年总利息约25.2万。
阿杰选等额本金：同样60万25年。
首月要还3600元，之后每月少7块钱，最后一个月只还2008元。总利息约22万。
结论：阿杰省了3万多，但前五年勒紧裤腰带。阿芳轻松，但多付利息。没有绝对好坏，看钱包和性格。
公式拆解：一步步手算给你看
咱们拿阿芳的例子开刀：
本金：60万
年利率：3.1% → 月利率=0.031÷12≈0.
还款月数：25×12=300
套公式：
2840 ≈ 60万×0.×(1+0.)^300 ÷ [(1+0.)^300－1]
算完你会发现，前5年大部分月供都在还利息，本金只磨掉一小层皮。这就是为啥有人说“早还早轻松”。
提前还款划算吗？
自问：我手里突然有10万闲钱，要不要砸进去？
自答：看阶段。
前1/3贷款周期：利息占大头，提前还等于少付“租金”，值！
后1/3周期：本金剩不多，利息已经摊薄，提前还意义小。
小技巧：提前还款选“缩短年限”比“减少月供”更省利息。银行默认给你“减少月供”，记得主动改。
实战演练：手机3分钟算完
步骤：
打开支付宝搜“房贷计算器”。
输入贷款金额、年限、利率，选“等额本息”。
结果秒出，还能看每月本金利息饼图。
彩蛋：点“提前还款”按钮，输入5万，立刻告诉你省多少利息。我第一次玩时差点跳起来：“原来能省1万6！”
♂常见疑问三连击
利率会变吗？
公积金贷款利率一般随央行调整，一年一变，次年1月1日生效。账户余额能直接抵月供吗？
可以！叫“按月冲还贷”，去公积金中心办一次，每月自动扣，省去转账麻烦。断缴会影响贷款吗？
会。连续断缴6个月，银行可能把利率调成商贷，月供瞬间涨。别任性裸辞，留点缓冲。
个人偏方：我为啥选等额本息+长年限
坦白说，我数学不差，但我就怕麻烦。长年限+等额本息让我每月现金流宽松，剩下的钱拿去买指数基金，年化7%不难。贷款利息3.1%，基金收益7%，中间的差价就是我赚到的“睡后收入”。当然，市场有风险，心脏小的别学我。
2025最新数据彩蛋
上海公积金中心7月刚公布：
首套房最高贷120万，利率3.1%。
组合贷里，公积金部分提前还款免违约金。
线上提取到账时间缩短至2小时。
别小看这2小时，去年还要跑柜台排半天队呢。
